加按套現買保險 真係有著數？

影片重點：

— 加按與否要視乎個人情況。
— 將加按套現的資金去買保險，是否值得諗？
— 投資經驗尚淺的人，會諗有一筆錢時，要投資甚麼。
— 但真正在投資上賺錢，是贏在資產分布。
— 加按買股票，波幅性高。

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延伸閱讀：月入$12萬 擁$2,800萬淨資產 點樣錢搵錢賺到盡

諗sir︰

本人43歲，太太41歲，是家庭主婦。三個兒子分別20歲、14歲和13歲。

本人擁有資產如下：

（1） 自住相連單位市值約2,000萬元，銀行700萬元貸款，每月供款40,000元，還有19年；

（2） 自用車位250萬元，已全額支付；

（3） 另有一銀行估價350萬元單位給父親居住，已全額支付；

（4） 新購啟德天寰單位800萬元，銀行貸款480萬元，月供18,000元，30年期（用兒子名義，本人供款）；

（5） 內地佛山舖位120萬元人民幣，月收租3,000元人民幣；佛山房產190萬元人民幣（度假用）；佛山公寓房產55萬元人民幣，每月收租1,600元人民幣；

（6） 內地存款700萬元人民幣（私人銀行賬戶），理財收息5厘，合計每月收息約34,000元人民幣；

（7）香港股票市值160萬元，虧本28萬元；

（8） 每月人工收入12萬元，以父親名義開獨資公司，本人全權打理，生意尚算可以，三年後估計每月盈利30,000至40,000元左右；

（9）強積金40萬元，全部投放恒指基金；

（10） 每年保費22萬元，每月18,500元，保險包含家庭成員的人壽、意外、住院及相關基金投資，回報暫且不計；

（11）私人銀行借貸25萬元，每月還款25,000元。

希望諗sir可以提供投資理財意見，能達到財務自由，50歲能不用全職工作。

讀者黎先生

讀者在有些港人的眼中足以被視為富有，但不知是因為盤生意是家族繼承，還是近來生意不好，故令讀者萌生「財務自由」的概念。

公司每月盈利30,000至40,000元，而讀者在公司每月出糧12萬元，亦可能是他打算「唔撈」的重點。

流動現金等值870萬元、自住單位淨值1,300萬元、天寰單位淨值320萬元、父親單位350萬元、車位250萬元，佛山資產以港元計約420萬元，股票188萬元，蝕淨160萬元。

愈有錢愈不應買股票

合計達2,800萬元的淨資產，卻只可憐地產出每月不到40,000元的現金流。

筆者提議讀者按以下幾點，把資金更為活用：

（1）是先不要犯錯，就係唔好買股票。尤其愈有錢的人，愈不應花時間在股票買賣上，看看讀者的個案，就知買股票定買樓好。

人唔成功未必係因為唔醒目，反而係太醒目，行兩步就換路換方向，最後連小目標都達不到。

（2）讀者手上的人民幣，應轉去瑞士或新加坡。現在「理財收息5厘」，問題就是那個產品是理甚麼財呢？內地銀行的理財產品，不是說不相信，但讀者不應將逾七成現金放於一個產品收息。

經過2008年雷曼一役，低息產品唔代表風險低。這個世界，係有人為低利息而去冒大風險而不知覺的。

（3）要收5至6厘息，不如正正經經在私人銀行去買入滙豐控股（00005）、淡馬錫、中國銀行（03988）的直債，再有錢買澳元債都得。

這樣就能將資金分布於中、英、新、澳這些發行人，分散風險等更好，而規則極之易明，「呢三間嘢唔執，基本上無事」。

未槓桿之前利息僅3至4厘，這類公司回報高極有限，但如做50%的槓桿，年息已可增至5.8厘。那700萬元人民幣轉為美元、澳元及英鎊混合做定位，減除萬一人民幣要跌之風險，而月收40,600元。

至於內地的房產，可保留一間，套現所得的約170萬人仔，可補些少錢在澳洲買樓，一年收息3至4厘都無所謂。

一般人在錢財路上，最基本梗係要學識搵錢儲錢、下一步就係錢生錢，搞甚麼財務自由（依家呢個名詞好被濫用）。

上半部文章已建議讀者，現金應留在新加坡、瑞士這些好地方。至於在香港買天寰是敗筆，讀者可自行望望未來各區供應。

當然，買住宅只要計好有能力，點都有得守。

頂多買債或REIT

但買股票就無得守，筆者在過去文章都無叫人加按樓去買股，頂多是買債同房地產信託基金（REIT）。讀者買咁多年股票都係蟹，已經足以說明。

幾間香港樓中，可考慮將老父樓加按一半，而自住樓可按至五成，得出300萬元（2,000萬元×50%－700萬元）。

這樣便可用約450萬元，投入債基疊增方案，進取一點收12至15厘年息，一個月有56,000元。

而按揭攤長供，月供約17,300元，即每月淨袋38,700元（56,000元－17,300元）。

完成後有1,970萬元係香港樓〔1,300萬元+350萬元+（800萬－480萬）﹞，200至300萬元係澳洲樓。

另外，有840萬元放在瑞士或新加坡、200萬元係大陸樓，還有200萬元左右的REIT，應可收6至10厘息。

按照筆者上述方法，已為讀者產出每月約11萬元利息（40,600元+38,700元+15,000元+澳洲樓），已大致等同讀者目標，更重要是絕大部分錢都投進保本產物。

惟即使穩收每月11萬元被動收入，亦唔建議讀者就咁睇波食蝦片過世，就算唔考慮貢獻社會，亦應該考慮如何為自己保存財富。

故建議讀者下一個目標，是再要俾心機搵吓錢，撥2,000萬至3,000萬元，作為成立慈善基金的基本款項。

此舉一是要將部分錢同自己及生意切割，當然咁做在出發點或許同慈善有偏離。

搞慈善基金著數多

但正如前美國總統克林頓，講場TALK所得的錢都係入佢個慈善基金一樣。為甚麼前美國總統同香港一眾地產商都要「搞慈善」呢？

據美國媒體報道，2014年克林頓旗下慈善基金一共花掉了2.48億美元，其中真正直接撥給慈善的支出，只有3,369萬美元，佔總支出的13.6%。

反而，花在基金僱員身上的錢則多達9,598萬美元，餘下的則是各種開銷、例如旅費等。

再講在香港，慈善機構去買住宅，使唔使俾15%印花重稅？

諗sir將親身為本欄讀者解答有關樓市及收息工具相關的理財疑難。相關問題可電郵至[email protected]，主旨列明「諗sir樓換樓」