香港人捱一世就係為咗層樓 到底供樓最大成本係啲乜

這次我想講述供樓的潛在成本（包括金錢上及非金錢上），而這些成本是坊間很少人會談及或考慮到的。而以下所講的供樓，是假設買了一層樓之後，自己住在其中，並一直供樓20、30年，直至供完為止（即炒樓、買樓放租等都不計算在內）。

文：龔成

所以我今次想討論的，是打算一生只供一層樓，沒想過突破的人。可能有人會說，有樓在手已不錯，但其實無樓者若擁有突破思維，必然比起上述的供樓者為強，思維如是，將來生活狀況如是。以下講講供樓者有甚麼成本。

供樓的首個成本是一直打工，由供樓第一天開始，就背負著一筆負債，每月都要乖乖依時還款，即無法停止工作，無法辭職後休息一下再找工作。

喪失學習、創業機會

這個休息可能是幾個月，但就十分重要，因為工作間的休息能給你空間去思考，令你更清楚自己的方向，並找到更好，更高層次更高人工的工作，若你永遠只停留同一環境，生活就只能維持現狀，永遠不能突破。

供樓另一成本就是，難以辭職創業。創業最好的時機是「輸得起」的時候，有負擔的人難以放棄穩定收入的打工生涯，面對較高風險的創業路，因為供樓的人往往「輸唔起」。

而供樓的最大成本，就是令你損失了致富的機會，這是涉及機會成本的問題。當你選擇事件A，你就會損失了事件B、事件C……。如剛才所講，供樓令你難以創業，即是你只能停留在原有的生活質素，難有真正突破。

與財務自由仍有距離

另一方面，每月都要將一筆不少的資金用去供樓，令你每個月可作投資的機會全都損失，辛辛苦苦供完20、30年樓，放棄了不少享樂及機會之後，你亦只有一層樓，與財務自由或致富仍有相當的距離。

但若果將首期、每月供款資金用作投資、去創業，你才有真正致富的可能。當然，你可能會說很多不供樓的人都無法致富，甚至更加貧窮，而創業或投資亦有風險，在這裡我想講一個重要概念：

成功的人凡事都將焦點集中在完成事情的可能性，而失敗的人則習慣將注意力放在不能完成事情的地方。

凡事都要有學習過程，一生供樓的人會有一層樓，但就損失了學習的機會，若將資金用於創業或投資，你可能會不斷面對失敗及損失，但卻伴隨著進步與得著，不斷學習加上經驗的累積，你的賺錢能力會不斷提升，當然你要學正確的知識，而非大家都用但以為是正確的知識。

慢慢你就會發現，自己的財務知識及能力已累積到某一水平，而達至財務自由亦只是時間的問題。

一般打工仔的人工升幅，都不會用「倍」這個字眼，如果加人工的幅度能超過通脹，已經可喜可賀了。只得幾個百分比的加幅都能滿足，原因是一般打工仔的加人工方式，都受一套金錢法則的影響，我稱為「加」的法則。

如果人工的增幅能以幾何級數上升，即倍計或某高速的百分比上升，我稱為「乘」的法則（有關「加」與「乘」詳見《80後百萬富翁》一書，這裏不詳談）。

首先，你可開發不同的收入來源，如做兼職、做小生意等，以提升額外收入。若你不想做額外工作而想增加收入，就要從本質著手。

從工種著手

想取得人工能倍升的工作，首先要從工種著手，不少工種受先天的限制，是無法將人工倍升的，所以你要想想，那些工種的人工有機會在將來有不錯的升幅，如一些較有前途的行業，或缺人手的行業，當然這情況不只是短期的。但要注意，你的考慮必須是長遠的，不要貪圖一時的高人工而錯誤長期發展。

另一種就是人工會因應你的表現而增加的工種，例如一些行佣金制的銷售人員，當銷售額增加時，人工的升幅可以的倍計的。

升職及提升知名度

另一種方法是「升職」，這不是只一般打工仔的升職，部分打工仔的所謂升職，很多時只是由初級升做高級，部分就算升到叫經理，人工的加幅亦少得可憐。

我這裏所講的「升職」，是你從原有職位升至有下屬的層級，而你的人工是會因下屬的表現與銷售額等而有所遞增，例如保險公司的經理，他能從他的下屬銷售金額中抽佣金。又例如走水貨，由普通的水貨客「升職」到水貨阿頭，而人工能從他的下屬中抽取的。

若你不喜歡這種建立團隊的模式，只想集中提升自己，其實亦有方法令人工倍升。方法就是提升自己的身價，例如一個電台節目主持人，身價可以由一萬到幾十萬都有，無論是司儀、髮型師、作家、設計師、風水師等，都能夠憑名氣及能力而提高身價。

當然，你要選擇你喜歡及適合你的行業，並提升知名度，努力及提升能力，就會成為專家，人工的升幅亦將會以倍計。