想放棄4萬月薪做全職媽媽 陪仔讀6年小學 但得30萬現金 係咪諗多咗？｜財智姊妹淘
撰文：鄺翠玲@財智姊妹淘｜ 圖片：unsplash
Karen想做全職家庭主婦 照顧6歲兒子 憂成「月光」：
- 雖說丈夫支持自己暫作全職家庭主婦的想法，甚至Karen 的支出也可照負擔，但家庭財政隨時由「甚為充裕」變成「月光族」，所以她對這想法仍是十分猶豫的。
- Karen 粗略估計，現時的一萬元個人開支，日後應大幅減至5千元，但家中雜項卻沒有減少的空間，所以丈夫需承擔額外2萬元的支出。Karen 希望儘量減低丈夫的負擔，想由本身積蓄每月抽取一萬元以作支援，但也擔心6年下來，所有積蓄將完全耗盡，感到不知何去何從。
- Karen 現有30萬元現金及15萬元股票/基金資產。
筆者認為Karen 的擔心不無道理：6年伴讀生涯的生活費連同通脹約需90萬元，正正就是未來5年的盈餘，現時資產好像可保存了，但自己卻年長了11歲，也要擔心日後和職場脫節、薪水沒現時這麼高、儲蓄能力下降（時間也少了）等等不能預見的問題，更不要說輸了通脹和丈夫經濟壓力增加了這很現實的情況！
既已作出決定，也有另一半的祝福與支持，下一步便是實際行動重組資產配置了！筆者有以下的建議：
1. 未投資，先保障 ! Karen要先為自己設立一個安全網 – 以現時每月2.5萬元支出計算，她需要預留6個月的開支（約15萬元）在銀行戶口作為緩衝儲備，其餘15萬元現金也可撥入投資組合內﹐合共30萬元；
2. 現時每月的1.5萬元盈餘，可將一半（$7,500）投入定期定額的投資項目（以月供形式較好），以平均成本法減低風險，另外$7,500可暫放進銀行戶口，待累積至約十萬元時再作打算；
3. 5年的儲蓄期不長，況且現時環球經濟因疫情仍陰晴不定，所以投資策略上應攻守兼備：在30萬元整筆投資項目方面應以收息、強防守性為主，月供方面則以較進取、反覆向上的項目為主；
4. 假設平均年回報8%，以上投資組合在5年後料可滾存至約100萬元，連同每月餘下的$7,500盈餘及安全網內的15萬元，Karen總資產約有160萬元；
5. 5年後可減低投資風險及從中定期提款作生活費，若在這6年期間，平均年回報5%，每月提取相等於現值一萬元的生活費的話，在兒子小學畢業時，Karen 的投資資產尚有39萬元，另外現金有60萬元，總資產共約100萬元；
6. Karen 仍然很年輕，她的強積金尚有很長的時間才能提取，所以她應該繼續定期檢視回報；
7. 其實Karen仍有不少Me Time (例如每天上學時段），不好好利用是有點浪費啊！有兼職的商機嗎？有遙距課程的選擇嗎？有回饋社會的義工機會嗎？也好好為六年後重回職場準備，與時並進，畢竟現時日新月異，六年時間內科技、商機等已可翻兩番啊！這些也是Karen 可探討的。
美聯金融集團高級副總裁 -鄺翠玲 CFPCM
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