39歲月儲16,000元 想找每年5厘回報的投資策略｜財智姊妹淘
撰文：財智姊妹淘｜圖片：Unsplash
讀者理財目標
1. 不熟悉投資，希望尋找適合自己的投資策略，目標每年資金有5厘回報
2. 現時與家人同住，如希望搬出來自己一個人住，購置九龍區約300至400呎單位，以現時情況可上車嗎？租屋會否是負擔較輕的做法？
專家分析
讀者的個人目標是能租屋自住或置業，現時的經濟環境，實在無法預測數年後香港的樓市狀況及政府和相關機構對置業人士的要求及配套！
當然要享受自由無拘束的生活， 隨時可以租住經濟能承擔的單位來滿足自己的慾望。但往往單身租住物業便需要獨力承擔整個單位的生活開支，變相大大縮減儲蓄能力作首期。
倘若找到志同道合的朋友共享分租的話，相對開支可減少一半，不過大家在生活習慣上的磨擦同共識便是一大難題。
有見及此，筆者建議讀者既然收入穩定，應努力儲蓄做首期 ，當個人的資產能力達致相當於約150萬元的目標儲蓄時，可因應當時的個人工作前景及樓市狀況作出平衡，來考慮自己能否負擔置業後供樓及雜項開支的置業重擔！
對於首次置業的年青人來說，儲備足夠的資產作首期之用固然重要，但請不要忽略供樓按揭是長遠性的生活經濟負擔，務必在置業前深思熟慮自己的生活狀況可承受能力才簽署任何置業相關承諾文件 ！
以一個市值500萬元物業作例子說明
現時購入500萬元物業及付出15%首期的標準來說，在首期方面上讀者可在5年後達標！但在按揭批核時，有關於銀行對按揭申請者的個人總收入便需要每月50,000元或以上才能符合供款開支的標準。
現時讀者的收入是40,000元，要在5年後提升至50,000元平均每年需要提升4.5%的個人收入才能達標，故此在默默儲蓄首期之餘也必須大大提升個人工作能力及開源增加收入，例如盡量發揮個人之處攀升收入或附加兼職等額外收入！
現時購入一個500萬元單位首期預算安排
- 樓價：500萬元
- 首期：100萬元 （樓價的20%） …A
- 地產代理佣金：5萬元 …B
- 印花稅：15萬元…C
- 置業支出總額：(A+B+C) = 120萬元
按揭供款預算安排
- 按揭金額：400萬元
- 還款年期：30年
- 按揭利率：5％ （預算7年後低幅度的加息情況下）
- 每月供款：21,935元（預算5年後總收入必須達至月入5萬元或以上才可通過現時銀行批核按揭貸款入息要求）
如何儲蓄足夠首期
因工作的關係讀者不能隨時捕捉投資的機遇，故此筆者建議必須先第一考慮儲蓄計劃對現金流的彈性，第二是個人能承受的投資風險能力和經驗，第三才是投資回報，當然儲蓄年期的長短多寡需要因應讀者的理財目標而釐定。
不要盲目跟風及胡亂投資在自己不太了解的高風險投資產品上，結果往往是本末倒置、得不償失。
相信波幅偏低的每月派息的股債混合基金也是其中較合適的選擇考慮！
筆者建議讀者可將手持的40萬元現金加每月15,000元定額供款投資在一些每月派息美元高收益債券基金 ，儲蓄期為5年。現時每年平均回報為5厘，因儲蓄高彈性及每月收息，5年後應可儲蓄資產約153萬元作置業首期。
坦白說現時香港樓價高企，屢屢創新高，讀者在將來日子要多留意自己希望選購的地區單位樓市走勢 ，無疑在日後樓市波幅及出現回落跡象時，能好好把握機會為你帶來機遇購置心儀單位！讀者亦可聯絡專業的資產理財顧問為個人財務狀況作出詳細分析。
美聯金融集團高級副總裁
余淑穎Suki Yu
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