保費攻略|自定按揭成數執靚盤數 保費率跳階收費「借得多,畀得多」!|子非魚

按揭

廣告

高成數按揭於數年前面世後,隨即成為首置業主一圓上車夢的重要工具。高成數按揭雖然可借達八至九成貸款,但同時須支付昂貴按揭保險費,以補償按保公司承受的風險。借得愈多,保費加幅亦會遞增,究竟借幾多成才最划算?其實「有數得計」,筆者在此分享幾個實例及保費慳錢技巧,幫讀者荷包減減壓。

慳錢祕訣在於善用保費表計數,衡量多借按揭成數後,伴隨的額外保費,是否合理及性價比高。

保費表內有三個關鍵按揭成數要注意,分別為「低於或等於80%」、「高於80%」、及「高於85%」,每加5%成數,保費率便會跳階提升。

假設樓價為800萬元,還款年期30年,借八按揭的保費為貸款額2.47%,即約15.8萬元。

然而,當成數稍增至81%,保費率即跳升至3.51%,保費約為22.7萬元,比造八成按揭需多付69,300元。

可自定按揭成數

不少人以為申請按揭時,成數加減最少要5%,即只可選8成、8成半及9成等。

事實上不然,申請人可以自定按揭成數,例如83%、84%亦無問題,故應因應個人需求及按保費用,靈活調節成數。

據規定,樓價800萬元或以下,最多可借九成;惟800萬至900萬元物業,最多只可借720萬元,即八至九成不等。

筆者再舉一例,說明不一定借盡才划算。假設樓價為847萬元,還款期30年,借720萬元即成數超過85%,保費率為3.51%。

若借少10,000元即719萬元,成數因低於85%門檻,保費即可降至2.47%,慳番一筆。

(圖片來源:iStock)
(圖片來源:iStock)

值得留意,若本來已有按揭在身,按揭保險費率會提高。

以樓價800萬元、按揭成數九成、還款期30年為例,如借款人或擔保人無按揭在身,保費率為貸款額5%。

若有按揭在身的話,保費率將加至5.29%,實際保費多出20,800元。

所以,如有需要,應盡量選用沒有按揭在身的擔保人,以節慳保費。

高成數按揭借得多保費增

簡而言之,申請高成數按揭時,借得多,保費亦隨之增加,貸款人應於衡量可負擔的首期,並認真計數後,再決定意向的貸款額。

如果首期充足,應考慮為多借數萬或十數萬元,而支付額外保費是否值得,有時「慳得就慳」好過「借得就借」。

最後一提,以上例子的保費計算中,均假設沒有保費折扣,而實際上,大部分按揭申請,可享6折或65折保費優惠。

延伸閱讀:虎年利是大縮水!調查:25%市民派利是偏手緊 10蚊「膠蟹」重出江湖?

延伸閱讀:信貸調查|環聯:Z世代信貸需求全港第一!財困借錢唔搵親人搵「財仔」?

美股、加密貨幣成新趨勢,想了解但無從入手﹖港股又點做先可以趨吉避凶﹖經一全新推出patreon訂閱號【經一共肥計劃】,訪問業內專家獨家俾料,提供深入淺出分析;影片、專欄、文字報道各適其適。而家有早鳥優惠,每月10美元,點擊連結,就可以早訂早享受﹗

【共肥不自肥,賺錢預埋你﹗】

patreon訂閱號【經一共肥計劃】

https://www.patreon.com/EDfattogether?fan_landing=true

免責聲明:本專頁刊載的所有投資分析技巧,只可作參考用途。市場瞬息萬變,讀者在作出投資決定前理應審慎,並主動掌握市場最新狀況。若不幸招致任何損失,概與本刊及相關作者無關。而本集團旗下網站或社交平台的網誌內容及觀點,僅屬筆者個人意見,與新傳媒立場無關。本集團旗下網站對因上述人士張貼之資訊內容所帶來之損失或損害概不負責。

圖片來源:iStock