30歲公屋男想買樓結婚 女友愛豪裝卻資金有限 應該點做？學校沒教的3個理財要點

你好！本人30歲，公屋仔出身，月薪40,000元；女友月薪45,000元，手上現金40萬元、股票40萬元，債基B餐收息80萬元，1倍槓桿年收息9厘。

現時租住荃灣套房月租5,000元，預期幾年後結婚買樓。請教幾個大方向：

（一）應否將家母公屋換至綠表三房居屋？
（二）買兩房在九龍，不過由於女友愛裝修大執，本人相信一買樓就會一舖清袋；
（三）兩年後債基增至約120萬元，轉至A餐年收息12厘，月收約12,000元，足夠於九龍租兩房幫補，是否可行？祝閣下生意興隆！

第一個要點：了解公屋、居屋與私樓之別

讀者工資水平不俗，第一個要點：學校無教公屋、居屋與私樓之分別。

建議不要浪費子彈去換居屋，何況有公屋在手。以綠表買居屋好處，除了免付地價外，更可以95%上會，比白表僅90%有更高按揭成數。

因此不少細單位免地價敘造200萬元按揭，只須付10萬元首期就買到，銀行批核綠表亦勁鬆手。因居屋是政府會維護的建築物，因此借貸人條件未夠好都照過。

筆者去年去過天水圍天盛苑睇樓，該居屋升幅比嘉湖山莊更甚，原因亦罕見。首先，雖然嘉湖山莊是私樓，但質素與天盛苑相距不遠；加上後者步行到西鐵站比前者近。其次是銀行對天盛苑批按揭鬆手過私樓；最後是細價樓爆升潮，令天盛成為升幅強勁屋苑。

當然筆者不會買天盛苑來收租，因一來無資格；二來是將居屋補地價，亦不見有「錢」途。

第二個要點：買樓後不要花錢豪裝

話說回來，由於讀者已試好以債基收息有平穩回報，不妨將錢泊在債基收息，婚後一至兩年先租樓住，之後雙方協商好才買樓。

筆者教的第二要點是關於婚姻理財，結婚後首次置業，花錢去大裝修是弊多於利。舉例婚後過兩年有寶寶好正常。為人父母到時又要為校網及住近家人以便照顧方面細想，日後將豪裝的dream house賣出，向經紀陳述物業的裝修好值錢，可是欣賞的買家估計極少數。

若當初用30萬元裝修，以兩年計算，每月平均花逾萬元在裝修方面，對年輕人而言十分浪費子彈。

套房其實幾正！香港有介乎20萬至30萬人住在套房，而大部分位於方便地區。以讀者為例，居住的套房在荃灣西，當然超方便。當地食肆在疫情消卻後加速開張，令荃灣西人流大幅上升，學校又無教你如何觀察投資時機。

荃灣西四個新落成屋苑，為當地商業活動提升了層次，未來在荃灣西站附近的工業區，有四至五間工廈拆卸後重建落成，有寫字樓自然對當地住及食有更大要求。

第三個要點：先將錢泊在債基收息

此外，筆者在半年前已提及將B餐轉做債基A餐，B餐是市道差時回報會反升，但半年前提及疫情會過，應將投入派息更高、又能給予一定上升潛力的A餐，不槓桿年收7厘息；而槓桿後提供12厘至15厘年息，回報視乎槓桿水平。