利率計法傻傻分不清 提早還款仲肉赤 拆穿P Loan兩大中伏位｜子非魚
撰文：子非魚｜ 圖片：Unsplash
假設以上P loan還款期為一年，借100萬元貸款的總利息為「100萬×0.1%×12＝ 12,000元」，即年息僅1.2厘，似乎比按揭貸款的利率1.4厘（以H＋1.3厘計算）更低，更著數？
首先，理論上已不成立，因為按揭是抵押貸款，P loan是無抵押貸款，前者的風險較小，利率理應較低。
再者，只要細看以下兩大盲點，即能揭開P loan的高息面貌。
宜清楚實際年利率
P loan盲點一：搞清月平息和實際年利率的分別。
續用以上案例，借取100萬元P loan一年，總利息為12,000元，如果容許本金於到期日一次過歸還，年利率的確是1.2厘。
然而，P loan本金需要每月分期退還，還至最後一期本金將為零，意味借款人手中，可用的貸款本金每月均在減少。
在一年還款期內，戶口內的平均貸款額僅為50萬元［（100萬元＋0元）÷2］，以總利息12,000元計算，實際年利率並非1.2厘，而是2.4厘，比按息貴很多。
所以，收到銀行推銷P loan的電話時，只要問實際年利率是多少，便見真章。
P loan盲點二：提早清還伴隨大額罰款。
向銀行借取P loan時，必須了解提早還款的罰款額。
很多人以為罰額僅為手續費及貸款餘額的利息，其實不然。
大部分銀行的罰款定為原貸款額的特定百分比，例如借100萬元P loan一年，供了11個月，若提早一個月還款，罰款將為原貸款額100萬元的一個年息，而非貸款餘額的一個月利息。
若提早還款，貸款實際利息或變相高達4厘以上，非常昂貴。
罰息期還款或損失輕微
按揭貸款方面，如果借款人於罰息期內提早還款，大部分銀行只會罰取貸款餘額的特定百分比，較為公平。
若於罰息期第二年內提早還款，更只罰現金回贈，貸款人的損失其實很輕微。
既然不能慳息，那麼在甚麼情況下，應該提早償還P loan？
由於P loan還款年期短，變相每月還款額很高。
若申請按揭貸款，有關還款會直接計入申請者的供款佔入息比率（DSR）內。
除非入息很高；否則，有P loan在身往往使入息「不夠計」，以致不能借盡按揭成數，故此很多人在申請按揭時，寧捱罰息，亦想提早清還 P loan。
不過，個別銀行容許客戶申請按揭時，若提早清還在該行借取的P loan，可「case by case」申請豁免罰款。
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