撰文：陳永鍵｜圖片：unsplash

新樓按揭：銀行限六成、按證公司：較高成數

首先，是新買物業按揭條件。新買物業按揭大致可細分為經銀行審批的六成或以下按揭，以及經按證公司審批的高成數按揭。

經銀行直接審批的六成或以下按揭所需文件亦會是相對簡單，大多時只需提供身分證、最近三個月內住址證明、工作證明（公司信或糧單）及最近三個月出糧戶口紀錄（非固定收入需提供六個月紀錄）。

如經按證公司進行高成數按揭批核，所需提供文件會相對複雜，除了提供上述文件外，按證公司亦會要求提供稅單及強積金證明文件，甚至需提供首期來源證明。

加按套現成常態

其次，現契加按有何條件呢？過往遇過不少按揭申請者為了不想保存樓契，而把現契物業進行加按，並透過此方法在銀行存放樓契。 而有部分按揭申請者亦會把已供完物業，透過現契加按套取資金以供子女在海外升學、購買海外物業、醫療開支及各類型投資等。

「零」收入仍可套現四成  退休人士最愛

現契加按除可透過用個人收入申請按揭外，亦可透過資產審批進行按揭申請，資產審批的特點是申請者在沒有收入證明文件下，仍可套取物業估值的四成。 各銀行對資產審批的審核大有不同，有小部分銀行仍可直接以現契物業，在不需要提供其他資產的情況下，以現契物業直接批出估值四成的按揭貸款，大多已退休人士亦偏向喜歡以此方式直接套取資金。

有部分銀行需要申請者提供更多資產證明，如最近三個月存款、股票、物業或其他等值資產。 故此以資產審批申請按揭，是絕對需要找到合適的銀行進行申請，以避免提交大量文件後仍不獲審批。當中大型銀行對資產審批的條件，在疫情下變得更為苛刻。新買物業按揭亦可透過資產審批進行按揭申請，但所需資產數目亦會相對提高，故此新買物業以資產審批並不常見。

銀行逾兩厘半現金回贈吸轉按客

最後，原金額轉按、轉按連加按條件方面，銀行過往為了搶佔按揭業務的市場佔有率時，以高達2.45%現金回贈吸引申請者轉按，目的是為了透過按揭業務吸納存款並進行交叉銷售。 在高現金回贈吸引下，大多數按揭申請者亦透過原金額轉按賺取大筆回贈。

原金額轉按為優惠利率

原金額轉按即沒有資金套現需要，只在原銀行按揭本金餘額進行轉按，其目的是透過轉按，拿取當下較優惠的按揭利率及大額回贈。

而轉按連加按是為透過轉按拿取時下較優惠的按揭利率及大額回贈外，可套取資金作備用。 計算方法是以物業估價之六成，扣減按揭本金，得出的金額便是可套現資金數目，而此方法更可獲取套現金額的現金回贈。

在申請文件上，原金額轉按及轉按連加按所需文件亦會和新買物業有所不同，除了新買物業的所需收入文件外，亦需要向銀行提供按揭合約，以及最近三個月供款戶口紀錄，用以證明在原銀行沒有延遲還款紀錄。

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