擔保人「剋制」離地樓價？後生仔人工低照上車：拉埋屋企人落水，真係好咩？｜陳永鍵
不少年輕人初投身社會，父母願出資助其置業，由於畢業不久收入不高，銀行會建議業主找擔保人或共同借款人。
有些客人曾問過筆者可否找朋友或男女朋友做擔保人？
雖然法例上沒規定，一定要由甚麼人才有資格做擔保人，不過銀行大都傾向由直系親屬做擔保人，例如父母親及兄弟姊妹。
然而，要留意的是，成為擔保人會有甚麼影響？擔保人或共同借款人本身無太大分別，成為兩者之一後日後置業同樣會有若干限制。
其主要分別，在於假如借貸人日後無力供款而斷供，銀行會先找共同借款人要求繳還款項；其次再到借款人。
未有按揭擔保人不受影響 假如擔保人本身未有按揭在身，成為擔保人後，對日後申請按揭並無太大影響。
如仍可以透過按揭保險申請高成數按揭，而毋須交更多保費，壓力測試及供款入息比率亦不會被扣減。
相反，若擔保人本身已有按揭仍未還清，在成為擔保人後，假如想再承造按揭，在不申請按保下，最高按揭成數將會被減一成，只可敍做五成按揭。
倘若申請按保的話，雖然亦可以申請高成數按揭，但相關保費會提高。
此外，供款與入息比率亦會下降一成，申請按保則會額外扣多5%；壓力測試亦不得超過50%。變相整個按揭保險申請條件會更嚴謹，將來再置業時會有較大障礙。
首置毋須付DSD
坊間有迷思就是成為擔保人後，可能會損失首置名額。實際上，成為擔保人或共同借款人，均對首置沒有任何影響。
因為根據法例規定，印花稅看的是在物業契約，有沒有業權在身，擔保人及共同借款人僅為銀行按揭安排一種，不屬範圍內。
所以假如擔保人本身並未曾使用首置名額，當他買樓時，是毋須繳付雙倍印花稅（DSD）。
有銀行會要求擔保人，跟申請人需要同住才可以通過申請；而是否需要同住的取決條件，其實在於申請人的入息是否大過每月供款。
例如申請人月入30,000元，月供貸款額為15,000元，那麼擔保人就不需要同住；相反，如果申請人月入並不足以抵銷月供費用時，便需要同住了。
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