【個案分析】夫婦目標10年後移民澳洲 退休兼供兒子讀書 現每月支出12萬元 應如何準備？

撰文：康宏 ｜ 圖片：Unsplash

梁先生個案參考

• 背景：現年40歲，從事金融行業；太太為核數師，育有一子，現時4歲
• 經濟情況：總月入：18萬元；總支出：12萬元；流動資金：約400萬元；投連險：月供20,000元，保單戶口現時約有100萬元；退稅年金：年供款12萬元
• 理財目標： 計劃10年後舉家移民澳洲並開展退休生活，現正為退休儲備籌謀

退休生活豐儉由人，先要一讚，梁生、梁太兩位已有基本部署，以目前情況推算，扣除將於澳洲悉尼置業的預算及兒子將來的大學費用後，估計50歲時，二人投資理財組合，大致仍有進賬。包括約有120萬元年金、強積金累算權益約150萬元、投資相連保險價值450萬元及200萬元現金，退休儲備等值920萬元。二人初步預算每年花費50萬元，30至40年的基本生活費用介乎1,500萬至2,000萬元，現時儲備仍與其理想退休生活有一定落差。

筆者認為他可考慮兩個方案，一是調低未來退休生活的開支預算；方案二是，考慮到其理想退休儲備絕非小數目，二人必須有充足準備，趁今刻有能力，加大投資力度。

建議加購投資相連保單

梁先生及太太均為專業人士，二人對投資有一定熟悉程度，清晰自己的風險承受能力，亦認同「距離退休有一定年月，投資部署上可更進取」的大方向。

首先，現時其家庭每月盈餘60,000元，筆者建議兩位可考慮將盈餘的三分之一，加購投資相連保單，每月額外供款20,000元。以供款10年計，單是本金為240萬元，連計投資收益，相信有可觀金額。當然，投資價值可升可跌，投資並無保證回報，受保人有可能蒙受損失的風險。

筆者認為宜定期與專業理財顧問檢討投資策略，以及緊貼投資市場走勢。退休年齡愈近，便要逐步降低風險，筆者建議，鎖定投連險的部分利潤，將資產轉移至較低風險的投資產品，如債券基金及定息產品，目標每年派息4厘至5厘，以應付退休後生活。

至於梁先生已購買的可扣稅合資格延期年金保單（QDAP），要留意一點，派發年金期將在二人退休10年後，即年滿60歲當日開始，直至受保人身故為止。

另外，筆者留意到梁先生的個案存在「保障缺口」。皆因一家三口沒有任何醫療保險，僅靠公司醫療團體保險。經了解後，發現梁先生已有後著，由於他已入籍澳洲，可即時申請醫療卡免費使用私人診所及公立醫院的醫療服務，亦可以投保當地私人醫保，以獲得更全面保障。

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