做咗10年嘢都冇積蓄 今天是最後機會
文：龔成
第一個10年是最重要
一個人初踏出社會的10年是累積財富中最重要，因為負擔最少，能儲錢的能力最強，加上金錢時間值的效應，以複利息將財富增值的效力最大，因此最重要。所以，當你工作10年都沒有累積到任何財富，在理財的角度已到達很不利的狀態，除非現在急起直追，否則你往後的生活，將進入一個永遠的手停口停狀態。
可能你會說，現在有穩定的工作，都算是每月有收入，而且往後有升職的機會，令薪金增加，因此不用擔心。首先，僱員與僱主的關係只是合約，即是當公司在職位上已不需要你，又或公司的財政有問題，都有可能令你以為必然有的穩定工作沒有，因此預留一些現金做準備是必需的。
另外，所謂的將來升職加薪，這絕非必然，而且大家都知道香港的物價指數是相當高，而人工卻永遠追不到通脹，所以以月光族的心態過活，期望將來人工不斷上升，到時才去累積財富，這是十分天真的想法。
頭10年最少負擔
而最重要的一點就是負擔問題，你踏出社會的頭10年，因為你年青，因為你有本錢，所以就算每月不儲錢都沒有問題，但當你想結婚，開始建立家庭時，你就會感受到，生活漸漸會變得愈來愈差，因為你的開支大增，而且是持續性，但你人工卻沒有變動，每月都會在不夠洗的狀態，到時已不是為儲蓄而慳，而是你再慳都不夠洗。
除了自己的家庭外，你會發覺你與另一半的父母年紀已不少，不止沒有收入，花在健康醫療等開支更愈來愈大，連自己都不夠洗的情況，又怎樣照顧兩對父母。你將進入一個永遠的不夠洗狀態，並寄望六合彩、升職、加人工這些事情，但幾十年間的結果只有一個，就是失望而回。
這種手停口停的情況一直持續，直至你65歲以為可以退休的年齡，你發覺自己的子女賺錢不多，你已不寄望他們會養得起你，他們不會給你一點家用已很安慰，所以你根本就無法停止工作。同時由於年紀大，工作能力減低，只能做一些較低下的工作，人工當然更少，雖然你的身體已開始發出警號，但只要停止工作就不足以支付家庭開支，何時才能退休是個連自己都不知的答案。
上面所說的不是誇張，只是將往後幾十年的情況，提早呈現在你面前，讓你知道你面對的情況有多壞，希望現在能對你作出最後的提醒。希望你不要抱靠加人工、靠公司、靠政府等天真的想法，要將來過得輕鬆一點，能生活而不是生存，能在退休時過得好一點，不想成為將來仔女的負擔，就只有一個方法，就是靠自己，及早準備。
若然你真的已工作10年，亦真的沒有累積任何財富，相信今天是最後的機會了，再過多幾年，負擔不斷增加時，你想儲都已經沒法儲，到時你再問我有何辦法，我也不知怎樣答你了。
編按：龔成是於公屋長大的80後青年，畢業後於銀行從事投資相關工作，雖然月薪僅萬多元，但因為理財及投資有道，只花五年時間，於28歲已累積到100萬元資產，目前淨流動資產有數百萬元。著有暢銷書《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》及《財務自由行》，並出任創富課程導師。
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