定期存款 遊戲化 眾安銀行 試業 存息

定期存款遊戲化!眾安銀行試業存息最高6.8厘

理財

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香港金融管理局自2019年5月發出首批虛擬銀行牌照後,至今超過半年,由眾安銀行(ZA Bank)搶頭炮趕及在2019年底公開試業,向約2,000名本港零售客戶提供服務,包括遙距開戶、存款和轉賬等銀行服務。

撰文:Smart ED編輯部  | 圖片:iStock

至於其他七間虛擬銀行,尚未有試業安排,或正式開業的時間。市場消息指,在該七間虛銀之中,只有少於半數、即不多過三間能夠在2020年首季推出服務。眾安銀行在試業期間,將提供多種線上銀行服務,包括了遙距開戶、多種貨幣儲蓄賬戶、定期存款、本地轉賬及電子結單服務。

應用人臉識別認證功能

因虛擬銀行不設分行,在認識你的客戶(KYC)流程上,不似傳統銀行能面對面核實用戶身分真偽,因此對認證技術要求更高,特別在遙距開戶方面。眾安銀行指出,該行應用嶄新「人臉識別認證」功能,有獨特的多維度動態身分證驗證技術,可以準確識別新舊香港身分證中的多個特徵。該行稱,技術可瞬間就能完成真人和身分證的對比,用戶憑香港身分證,便能最快於五分鐘內完成開戶。

日後即使遺失手機、忘記密碼或用戶名,他人也難以再冒認用戶的身份。在其他保障安全功能上,還會應用多重因素登錄(MFA)等多種認證,去確保交易的安全性。眾安銀行亦會支援跨行轉數服務「轉數快」(FPS),並設有「5秒轉賬緩衝」 功能,一旦錯誤輸入轉賬金額或收款人資料,可於五秒內可以撤回轉賬。而存戶最關心的存款息率,則似乎未如市場原先預期般高,以高息吸引存戶。

起存金額僅1元

唯一賣點變是起存金額僅1元,而且不設存款上限。據眾安銀行網頁顯示,其存息牌價與現時傳統銀行分別不大。該行提供1個月港元定期利率為1.4厘,3個月至12個月利率為2厘;另有人民幣及美元定存,息率介乎1.6厘至2.2厘。不過,眾安銀行在網站顯示,會有「定期存款加息券」,據稱當用戶達到指定要求,連同該加息券後存息,最高或見6.8厘,將會是全城最高。惟目前未知該加息券所需的特定要求,或哪類客戶才符合要求。

目前,在眾安銀行網站上僅稱「連同定存加息券,為你提供遊戲化高息儲蓄體驗」。眾安銀行試業個人零售服務為主,至於商業銀行服務,並不在試業範圍內。市場相信,即使到正式開業初期,商業銀行服務亦未必會跟隨推出,會先集中個人服務。值得一提的是,眾安銀行的試業,將以金管局監管的金融科技監管沙盒進行。

由於虛擬銀行畢竟是全新成立的機構,在沙盒進行測試方便該局監察試業進度及潛在問題。所謂的沙盒,是金管局讓銀行及其夥伴科技公司,可在毋須完全符合金管局監管規定的環境下,邀請有限數目的客戶參與金融科技項目的試行。這項安排讓銀行及科技公司可收集數據及用戶意見,以便對新科技產品作出適當修改,從而加快推出產品的速度及減低開發成本。

在八間虛擬銀行中,由眾安銀行搶先宣布試業;其餘七間虛擬銀行據悉也努力籌備試業,但最終能正式推出服務的卻不多。市場消息指,八間虛擬銀行中只有少於半數、即不多過三間能夠在明年首季推出服務,其他虛銀可能要到2020年第二季才開業。由原來估計獲發牌後六至九個月後開業,到現時開業時間一再延遲,業界反映最主要原因是低估了技術要求。

試業需時料3個月

市場消息指,金管局一直與各虛銀就營運技術風險、反洗錢和信貸風險管理三範疇作跟進,但有個別虛銀似乎低估了技術測試所需時間和資源,成為推遲開業的主因。金管局副總裁阮國恒在《滙思》表示,如果試業結果理想,經金管局確認銀行已經符合所有相關的監管要求,虛擬銀行就可以正式開業。外界相信,試業一般需時約一個季度時間,意味如果一切順利,眾安銀行有望最快在2020年首季前正式開業。

阮國恒又說,會以同一套標準監管傳統銀行和虛擬銀行,在虛擬銀行試業過程中,金管局會密切留意虛擬銀行的運作,並與相關銀行團隊緊密溝通,就部分細節進行微調。此外,金管局對虛擬銀行的科技風險和數據處理有一系列的監管要求,也需要經過獨立第三方認證。阮國恒提到,虛擬銀行以嶄新方式營運,運作初期難免可能會遇到一些難以預計的狀況,銀行固然需要儘快妥善處理。有傳監管機構期望,當虛擬銀行系統出現問題導致暫停服務,需要在數小時內恢復運作。

阮國恒又透露,在金管局公布八家虛擬銀行牌照後,仍然有為數不少的機構向金管局查詢及表示有興趣申請新牌照。當局會觀察虛擬銀行開業後的運作情況、用戶反應、市場接受程度以及它們對銀行體系的影響,審慎考慮往後的發展路向。

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