武漢肺炎打亂部署 虛擬銀行延至第二季開業 現得渣打Mox及眾安ZA Bank公開首項服務
撰文：經一經輯部｜圖片：iStock
香港金融管理局曾表示，今年首季料有3至4家虛擬銀行推出服務。另有消息指，其餘的虛擬銀行也會在第二季登場，即全數8家虛擬銀行可以在上半年開業。 渣打是有份投資虛擬銀行之一。渣打香港區行政總裁禤惠儀稱，至今已招聘150人，籌備進入最後階段，並正進行內部試業，適時公布開業情況。
渣打是夥拍電訊盈科（00008）、香港電訊—SS（06823）與攜程金融，成立合資公司SC Digital Solutions。 另有份獲發牌照的匯立銀行，後者由WeLab成立，創辦人龍沛智曾表示，預期今年初可以開業，正與多個夥伴洽商合作，而且集中在有廣闊客戶層的公司，希望在開業初期有創新服務提供。
系統搭建需時較預期長
不過，在農曆新年假期前爆發的疫情令不少虛擬銀行措手不及，在目前本港經濟情況急轉向的情況下，推出新服務吸引市民使用難度增加。 即使增加資源投放恐怕也難收宣傳之效，故此有傳不少虛擬銀行都決定暫時觀望市場情況，稍為押後開業時間，未有對外宣傳或公開試業。
市場也有消息指，主要是系統搭建需時較預期長，虛擬銀行需更花多時間在系統籌建上，令開業時間表押後。 相對之下，眾安銀行籌備過程則高調得多，是首間公開向特選用戶開展試業的虛擬銀行。 該行在去年12月中透過金管局沙盒正式啟動試業，開放約2,000名額，予ZA Fam會員及ZA員工的親友參與本次試業。
試業期間，ZA Bank表示將提供包括遙距開戶、多種貨幣儲蓄賬戶、定期存款、本地轉賬、電子結單服務等線上銀行服務，但目前只提供基本存貸及轉賬服務。 整個開戶過程，用戶需要憑香港身分證進行驗證，並跟隨指示將證件向上下翻動；然後進入人臉辨識程序，按指示完成點頭及眨眼等動作。
燒錢戰難持久
轉賬服務方面，眾安銀行有「同名轉賬限額」及「第三方賬戶轉賬限額」，每日轉賬上限分別為100萬元及30萬元。 在試業期間，眾安舉辦「開戶排名賽」，排名首100名的三個月港元定存息最高達6.8厘，最低亦可享4.5厘的3個月定存優惠，存款上限為10萬元。 以客戶存入上限10萬元，存款期三個月計，期滿後每名客戶可賺取利息1,700元。 據本地傳媒報道，眾安銀行公開試業至今已有超過1,000名用戶成功開戶，大部分存款額為10萬元，以賺取開戶優惠利率上限。
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假設有一半即500名用戶都存入10萬元，尚未計及其他用戶的存款額，眾安銀行在試業期間便吸納至少5000萬元的存款。 雖然成功由市場中吸取存款，不過亦意味眾安銀行在未錄得盈利前，便要「燒錢」向新客支付利息。 該行首100名客戶，其三個月港元定存息達6.8厘。假設每名客戶都存入上限10萬元賺取利息1,700元，當中的利息支出便涉及17萬元。
至於其他排名101至2,000名的用戶，最低亦可享4.5厘至6厘不等的三個月定存優惠。 以上限10萬元計，每名用戶可獲利息介乎1,125元至1,500元不等。 由於涉及客戶數以千計，估計眾安銀行首波開戶比賽排名利息支出便達數百萬元。
眾安銀行此次以遠高於市場的定存息率吸引用戶開立戶口，市場認為高息定存優惠可引起市場關注，透過高息定存作招倈，可吸引客戶開立戶口，從而嘗試使用虛擬銀行的體驗與各項服務。
相信其他虛擬銀行將來在開業初期，也會有高息定存或其他各項推廣活動。 除了高息定存外，據悉匯立銀行近日向用戶發出推廣優惠電郵中，包括向用戶發放50元Deliveroo電子優惠碼，市場揣測可能為開業鋪路。
望五年可達致收支平衡
長遠而言，單是高息定存吸客的經營模式肯定難以維持，需要有持續的新服務吸引客戶留下。 包括與零售、餐飲及旅遊各行業建立完整生態圈，推出有別與傳統銀行的服務與產品。 眾安銀行行政總裁許洛聖向本地媒體指，以高息定存吸客的做法並非「燒錢戰」，強調6.8厘息只是其中一個吸引客戶的手段，並非會持續以價格戰與同業競爭，期望該行在五年可達致收支平衡。 值得留意的是，許洛聖具本地銀行監管經驗，他為前創興銀行（01111）風險總監，在去年5月27日辭任創銀，在不足兩個月後旋即由傳統銀行轉戰虛擬銀行。
