甚麼是家居裝修保險｜火災、水浸、鄰居房屋結構受損都受保 對樓齡、棚架工序有何限制？ ｜劉啟明
保障工程物料損毀、火災、颱風都受裝修保險保障
筆者上星期提到家居保險的重要性，但家居保險不一定同時保障裝修期間因意外引致的損失，甚至法律責任。 所以，全面的裝修保險顯得十分重要，一般是為各類型的家居、寫字樓及店舖裝修、翻新及保養工程而設計的。 保障主要分為兩大部分，包括施工期間的工料損毀及造成第三者損失的法律賠償責任，保障期一般為三個月，再另加三個月保養期，可安心完成整項工程。
這是「全險」保障，適用於所有裝修物料，例如地板、磁磚、牆紙、木器、潔具或其他裝修用料等。若於施工期間發生受保意外，例如火災、水浸、爆竊、爆炸、颱風等所引致的工料損失，一律均受到保障。 投保額應根據工程報價單上的總額而定，並須於工程進行前預先投保，即使最初報價與最終造價有所差距，裝修保險一般會提供工程升值保障，例如5%至10%。 此外，當受保意外發生後，需要清理現場廢物，保單會提供清場費用，一般不多於工程合約的5%。
第三者責任保障：不幸破壞鄰居房屋結構都受保
與家居保險一樣，裝修保險會提供第三者責任保障。 在工程進行期間，保障因意外或疏忽導致他人受傷或財物損毀而負上的法律責任，例如工料不幸從窗戶墮下而導致他人傷亡、施工時不幸破壞鄰居的房屋結構、意外損毀單位內屬於業主或租戶現有的財物所引致的賠償責任。保額一般由500萬元至2,000萬元不等。 裝修期間，單位內外始終都有一定危險性，筆者建議，即使並無購買工料損毀保障的需要，請務必購買第三者責任保障，為自己及他人著想。
牽涉棚架工序設有受保限制
很多裝修工程都會涉及棚架，例如更換鋁窗、外牆喉管、防水維護等。一般只需要支付額外保費便可受保，但牽涉棚架的保額會受到限制，不超過總工程金額的15%。 注意某些棚架工序是不獲受保的，例如安裝霓虹燈、廣告牌、簷篷等，讀者於投保前請先了解清楚保障內容。
自付金額有高低 留意保單對樓齡有否限制
投保額愈高，自付金額愈高，而工料損毀及第三者責任的自付金額亦有可能不同。一般最少是10,000元或損失的15%，以較高者為準。特別是因水浸所導致的損失，自付額會更高。 即使購買了裝修保險，投保人對意外的警覺性不應因此鬆懈，小心為上，盡量避免小額索償。 另外，部分保單對受保地址的樓齡有一定要求，加上任何因自然損毀、折舊、生鏽、發霉等狀況都不是受保範圍內，即使保單只是短短三個月的保障期，建議讀者要細閱其中的合約細節。
