疫情帶動銀行網上理財用量急升 傳統銀行投資AI 3大原因
撰文：Smart ED編輯部 ｜ 圖片：iStock
銀行網上理財用量提升
在疫情下，銀行關閉部分分行或縮短營業時間，金管局建議銀行客戶盡量使用網上或電話銀行、自動櫃員機或其他電子銀行服務。 事實上，金融科技已為支付、銀行和財務管理帶來了重大變化，各家銀行均大舉增加在數碼化方面的投入，包括優化後台系統、設計產品和服務。
例如滙豐銀行在香港推出的電子錢包PayMe，除個人點對點（P2P）小額轉賬，方便夾錢食飯外；還有商用版，商戶可接受以PayMe付款。目前 PayMe用戶數目已達170萬用戶。
消費者逐漸慣於利用數碼方式取得服務，銀行和客戶的互動方式，通過傳統分行接觸客戶已經減少，轉變以數碼設備為主。 據本地媒體引述多家銀行指，在疫情期間，網上網理服務的使用量都有顯著提升。
本港3大發鈔行中，滙豐指出，在農曆新年假期後，該行多個數碼平台，包括個人網上理財、轉數快及PayMe個人對商戶的登記或交易量，均有顯著的雙位數增幅。 該行透露，今年會繼續提升數碼科技，或推出新功能。
另外，渣打銀行表示，該行電子渠道近期的使用量錄得上升，SC Pay轉數快的每日平均登記量，較1月同期多超過10%。 中銀香港（02388）則稱，近日使用手機銀行服務的客戶人數顯著上升。
其他大型銀行，包括恒生銀行（00011）指，今年2月該行客戶平均每日透過網上銀行的交易宗數，較1月有雙位數升幅，按年更倍增。 恒生透露，正籌備更多創新服務，包括拓展遙距開戶、積極參與開放應用程式介面（API），拓展更簡易的財富管理產品及數碼渠道。 花旗也說最近客戶利用電子渠道有上升趨勢，當中轉賬、付款、股票及基金買賣、手機開戶，數量都較過去每月平均有所增加。
數碼化投資踏入收成期
銀行早年推動數碼化投資，在此刻似乎踏入收成期，不過與海外銀行相比，本港銀行數碼化步伐仍落後，特別在開放API方面。 評級機構標普曾發表報告，指本港銀行開放API面臨多項困難，例如第三方平台要獲取銀行數據，面對的審批機制欠缺效率；銀行未見積極向第三方提供數據。 報告指出，銀行通過與第三方平台合作，對提高銀行競爭力和擴大服務具關鍵作用。
惟開放API對銀行影響有好有壞，產品價格透明度增加將加劇競爭，銀行亦面臨更高的數據安全風險和成本。 目前，本港銀行業開放API仍在查閲銀行產品和服務資料的第一階段，主要是銀行公開存款利率、信用卡優惠、收費等資訊。 到第二階段的開放API才涉及申請信用卡、貸款產品等。 其後第三、四階段推行後，用戶可用一個手機理財app管理多個賬戶，既節省用戶打理多個賬戶的時間。 然而，目前第二階段的開放API只是極少數銀行參與，而金管局對於第三、四階段開放API未有時間表。
需加強私隱保護技術
長遠而言，金融科技除了可以方便客戶使用銀行服務外，也會為銀行的營運模式帶來變革。例如銀行在信貸評估、交易監察等方面更廣泛應用人工智能（AI），可以提高效率和準確性。 不過，當中存在一定的操作風險需要防範。 香港金融管理局曾發出兩份指引，一是關於應用人工智能的風險管理原則；另一是相關的消費者保障事宜，對銀行業使用人工智能作出指引。 金管局亦就銀行業使用AI應用進行研究，顯示香港近九成零售銀行，已經或計劃在業務營運中使用AI。
香港銀行業採用AI的三大主因，分別為提升客戶體驗、維持成本效益和加強風險管理，並主要應用於網絡安全、客戶聊天機器人、遙距開戶、生物認證和個人化廣告等範疇上。 根據德勤發表的《2020年全球銀行業和資本市場展望報告》，提及銀行業視AI技術為整體發展策略，將有助銀行在金融服務領域中取得回報。
未來金融機構在進行數碼化轉型時，應適當利用數據為基礎，以產品及客戶為中心。 不過，隨消費者數據增加，企業需加強數據管理，避免引致私隱問題。 報告建議，銀行業應重新進行內部整治，並使用強度私隱保護技術，預防客戶數據洩露。
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