虛擬理財｜定期危疾低至每月數十元 填補港人保障缺口

由於不需要綑綁式保障多項危疾，保險公司便可以把保費壓縮至更低，投保人亦可以小額投保。

以30歲非吸煙男性為例，購買100萬元危疾保額，每月保費低便於100元，甚至低至數十元。

據保險業監管局進行2021年保障缺口「身故風險」研究，指出於2019年，香港身故風險保障缺口的整體規模約為69,000億元。

然而，本港保險滲透率其實不低。據資料，2019年，香港保險市場的保險滲透率約為19.7%，在全世界所有國家和地區中排名第2位。

可單買個別危疾

港人買的保險愈來愈多，但仍追不上填補保障缺口。

原因之一，是港人很少買純保障的定期人壽保險，而普遍買入的主要是側重儲蓄、保障成分不高的終身人壽。

本港多家全網上保險公司，就嘗試改變港人的習慣，提供多款純保障型的危疾產品。可以一張保單多種危疾，也可以單獨只保癌症或心臟病和中風等危疾。

現時，常見獨立保癌症的純保障型產品，有保泰人壽（Bowtie）的「Bowtie戰癌保」、安我保險（Avo）「純癌症保障」、眾安人壽「ZA癌症保」，以及Blue的「WeCare全面癌症保」。

這些定期危疾保險提供癌症保障，於指定時期內，若受保人不幸患上符合保單定義的癌症，便可得到賠償。

眾安人壽「ZA癌症保」及Blue的「WeCare全面癌症保」，受保人在保單保障期內不幸確診癌症，會獲得一筆過賠償以進行治療，或補償患病期間的收入損失。

另安我保險的「純癌症保障」及保泰人壽的「Bowtie戰癌保」，則採用實報實銷的方式，賠償病人的醫療費用。

兩者涵蓋醫療費用，包括因受保癌症接受醫療必需的治療所支付的實際費用，例如相關診斷、檢查、住院、手術和治療費用。

但要留意，保泰人壽的「Bowtie戰癌保」列明每日低至2元保費，可獲癌症治療保障，惟按照受保人入住的私家病房類型，有不同的賠償比例，受保人或須自行負擔部分費用。

只有入住標準半私家房（或以下級別）的受保人可獲保額全數賠償；入住標準私家房，賠償額為保障合資格費用的50%；入住標準私家房以上級別的病房，賠償額只有保障合資格費用的25%。

安我保險「純癌症保障」對確診患癌後的延伸護理保障，例如中醫治療、針灸及物理治療等支出，也設有每次賠償次數和總金額上限。

賠償涵蓋至原位癌

另外，市場上的危疾或癌症保障，部分只針對指定階段的癌症及數個特定的器官提供保障。

安我保險的「純癌症保障」就列明，保障覆蓋腦、大腸、膽囊、肝、肺、胰臟、腎及胃這些器官的癌症。

女性或男性獨有的器官，例如女性常見的乳癌、子宮頸癌；抑或男性的前列腺癌或睾丸癌，就需要額外購買保障才會受保。

至於保泰人壽的「Bowtie戰癌保」、眾安人壽「ZA癌症保」以及Blue的「WeCare全面癌症保」，保障範圍涵蓋不同階段的癌症，包括原位癌及惡性癌，並沒有設器官限制。

保費方面，以30歲非吸煙男性投保為例，購買100萬元保額計，保泰人壽的「Bowtie戰癌保」顯示參考保費為每月46元；眾安人壽「ZA癌症保」的預估保費為95.83元，該公司特別提到家人病歷不會增加保費。

安我保險「純癌症保障」基本版，即不包女性或男性獨有器官的癌症，購買150萬元保額，據其官網顯示參考保費為每年207元，即每月約17.25元。

續保年齡上限85歲

至於Blue的「WeCare全面癌症保」優越計劃保額上限為50萬元，據其官網顯示每月保費低至62.56元。

在投保程序上，安我保險和Blue都表明，客戶投保毋須驗身及提供任何健康證明文件。

定期危疾保險常見的保障期為1年、5年及10年，受保人通常可保證續保至指定歲數。

保泰人壽的「Bowtie戰癌保」保證終生續保，不會因為客戶的索償紀錄或健康情況而拒絕續保要求。

Blue的「WeCare全面癌症保」、安我保險「純癌症保障」及眾安人壽「ZA癌症保」的續保年齡上限均為85歲，Blue指出，客戶在續保時毋須進一步提交健康證明。

等候期方面，保泰人壽和安我保險在保單生效後，設有90日的等候期，任何於此期間出現的癌症將不獲保障；眾安人壽和Blue的等候期更短，均為60日。

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