虛擬銀行籌備遇挑戰 市傳押後開業 ｜FinTech解碼｜金融科技

撰文：Smart ED編輯部｜圖片：unsplash、iStock、photoAC、新傳媒資料室

申請牌照期間，參賽者大多持低調作風。 及至結果出爐，優勝者們要不埋頭苦幹籌備，就是即使召開記者招待會的亦極之口密，無論記者如何進擊均避談籌備進展細節，包括開業時間、產品與服務等。

虛擬銀行開業前須通過獨立評估報告

李舜兒坦言，虛擬銀行在籌備開業的過程中，的確要進行獨立評估報告，但內容屬於高度機密，相信各虛擬銀行正努力中。 基於專業守則，有關人士亦不便透露進度，故對報道的說法感奇怪。

而說到獨立評估報告，更是每一位虛擬銀行申請者必須完成的。該報告分兩期，涵蓋兩大範疇：反洗黑錢及訊息科技系統。在申請時遞交第一期報告，合規格金管局才會發出牌照，「這是沒甚麼懸念的。」

八間虛擬銀行獲發牌

現時獲發牌的八間虛擬銀行，在它們籌備開業前的其中一個任務，為接受第二期獨立評估。 虛擬銀行要自行聘請不同的獨立評估公司做評估，完成後再遞交報告予金管局審核，達標的就獲開綠燈開業。

兩期評估的分別在於：第一期詳述方向性原則的高層次概覽。 譬如使用甚麼系統和模式；治理架構方面，如員工職能、人手分配、產品和服務計劃等。 第二期則是更全面和更詳盡的落地測試，驗證第一期報告提及的方法、策略、系統、操控步驟等的可行性。

例如在反洗黑錢層面上如何監控，出現危險警號時會如何處理，正是詳細的程序出台之時。 實踐很大程度會牽涉到系統的實際運作，「因為反洗黑錢極需要系統支援，譬如篩查、找出異常交易，系統方面的選擇、調校、得出的結果，均是香港金融管理局關注的地方。」

李舜兒說這都需要獨立評估機構去檢查清楚。 確保建立好整套系統及內部控制，仔細至以電腦操作應用控制（application control）流程等均要確保準備就緒。 第二期獨立評估更深入，會有更多滲透測試（penetration testing），如用戶和數據測試，以檢測有沒有漏洞。 KYCU押後推無礙虛銀開業 「務求讓金管局知道，基於這位申請人的計劃、產品、顧客，整套反洗黑錢及訊息科技系統，是否達到合適和足夠的開業水平。」

李舜兒續指，此獨立評估非計分制，鍳於每間虛擬銀行的業務和配套系統都不同，故難以此一概而論斷定會影響到虛擬銀行押後開業時間。 重點應放在是否已達到足夠的開業門檻。 不過，各獨立評估機構會有其標準，而合格與否的界線終歸掌握於金管局之手。

至於有說「專業資訊機構平台」（Know Your Customer Utility，KYCU）未如期成立，以及環聯爆出保安漏洞，亦導致虛擬銀行押後開張，惟李舜兒並不同意。 KYCU旨在提升開戶效率及減低銀行風險，她認為整個銀行業界均受惠，而非單為虛擬銀行而設。

故不影響虛擬銀行開業時間，只是有KYCU的協助更加有效率。 而環聯事件則反映，金管局對於如何取得及使用個人資料的職責更大。 她預測，認識你的客戶（KYC）的標準和要求會愈來愈嚴格，連帶提供客戶資料的公司都會受到一定程度的關注。

至於外界經常關注的「獲發牌後六至九個月內開業預期」，以往亦同樣套用於傳統銀行，它們亦達標。 虛擬銀行雖與傳統銀行有別，但要在一年內建立好平台和系統屬合理預期，並非不可能的任務。 有一點可以肯定的是，「獨立評估過程嚴格，（開業）時間會有相當程度的壓力」，所以大家還是耐心等待時機成熟時吧。

專家多面睇

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