準備明年底結婚 二人資產合共只有60萬 應該先置業、還是先生育？｜財智姊妹淘
撰文：財智姊妹淘｜圖片：Unsplash
- 購買九龍區400萬元以下之細單位作新居，現時仍有多選擇嗎？
- 以現時每月17,000元的總盈餘估計，目標是累積到80萬元作首期，有機會在結婚前能上車嗎？
- 若置業用去大筆資產，會否令生育計劃（32歲前生育一個小朋友）延後？暫時租樓會否較靈活？
讀者二人財政情況：
每月收入：51,000元
- 李小姐：21,000元
- 男友（黎先生）：30,000元
每月支出：34,000元
- 李小姐個人開支：9,000元
- 黎先生個人開支：8,000元
- 雙方家用：14,000元
- 醫療保險：3,000元
資產：610,000元
- 聯名戶口：500,000元
- 股票：110,000元
專家分析
雖然現時經濟仍需提振恢復，也有不少人說要賣樓套現移民，但樓價卻是沒有大跌跡象，其中一個原因便是各國央國推行超寬鬆貨幣政策以刺激經濟，資產自然需升值才能抵銷因此而來的貨幣貶值副作用，在此消彼長的情況下，短期內樓價有大幅度調整的機會不大。現時找九龍區400萬元物業確是有點難度，所以筆者建議可擴大地區範圍至近郊、已補地價居屋、25年樓齡以下物業。
他們現時已有61萬元資產，一年後料可累積至約81萬元（股票資產只餘下1.5年作投資期，回報估計不會太多，所以假設是沒有升跌），80萬元儲蓄大計應能實現！但筆者認為要準備結婚、也要為新居添置家品、預留緩衝儲備等等，實在不建議將全副身家都投放在首期，所以建議減低首期額。
如果收支情況在婚後沒有太大改動的話，建議每月供樓開支維持在14,000元內水平，再加上每月預留1,000元作管理費、差餉等雜費，每月預留了約2,000元作儲備/應急是較保險的做法。以現時財政狀況、30年供款期計算，400萬元物業可先付15%首期，首期及相關費用約73萬元，每月供款13,800元，相信可在各個考慮中取一個平衡。
先生育後置業？
婚後要租屋，租金水平應和供樓額相距不遠，每月盈餘自然也不會太多；資產沒有大入帳金額，就只能靠資產升值，以追趕/跑贏樓價，現資產配置及投資策略需重新分配！
DINK (Double Income No Kids)一族的生活及消費模式將隨小朋友降臨作出翻天覆地的改變，財政狀況也要重整！支出無可避免地增加了，那些部分可減少以維持收支平衡呢(有盈餘更佳)？但居住成本往往是支出的一大部分，而供樓 / 租樓的情況不太同：租金普遍隨通脹提升，供樓開支隨利率提升；雖然現時經濟仍需恢復，但也見到個別項目有加價趨勢（反映通脹，也由於樓價調整幅度不大），反之利率短期內仍預見是較低水平，所以短期內租金和供樓開支可能相若，但三五年下來，租金隨時會比供樓開支更高。
當然最壞打算便是出現負資產現象，所以有一筆備用的緩衝資產（約半年支出）是十分重要的！筆者認為先置業後生育較為理想，況且作有數年時間準備、調整收支和生活習慣。
美聯金融集團高級副總裁 – 鄺翠玲 CFPCM
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