蘇黎世香港獲新牌照 推貼地產品及服務
撰文：經一編輯部｜圖片：新傳媒資料室、由受訪者提供
蘇黎世保險（香港）行政總裁許金桂指出，此舉更加貼合本地市場需求，產品設計亦與時並進，配合科技元素，推動香港業務成長。蘇黎世香港於1961年進入本港市場，在港推出多元化的保險產品，以往長期人壽業務以海外牌照經營，近期投資數億元籌備新牌照，最近獲香港保險業監管局正式授予本地人壽保險牌照。
蘇黎世保險（香港）行政總裁許金桂說：「本地牌照可以彌補海外牌照之不足，更靈活和快捷地滿足本地市場需求，產品或服務開發可以因應本地顧客意見調整，使設計保障計劃時更有彈性。」
本地牌照增彈性
蘇黎世香港成立全新本地人壽保險公司，新牌照將促進集團建立更完善及靈活的生態系統、拓展業務版圖，籌備至今增加約20%人手，並將繼續招聘。因應取得新牌照，蘇黎世香港出兩種新產品，包括投資相連壽險及定期人壽保障計劃「瑞安心」。
近年市場流行具有傳承功能的人壽保險產品，但較多是儲蓄計劃及年金，蘇黎世香港的產品是市場上較少具有相關功能的投資相連壽險，容許更改保單持有人及受保人，達到劃財富傳承的目標。自金融海嘯後，各國推出無限量化寬鬆政策（QE），令利率維持低水平，而通脹一直高於利率，令閒置資金不停貶值，不少人將目光轉向資產，務求獲得更佳回報，因此過去數年投資相連壽險大受市場歡迎。
近年港人對人壽保險產品的觀感，已不再限於提供身故保障，而是被視為財富管理工具，用以保障財富、增值投資組合、傳承規劃及舒緩債務風險等目標，滿足人生各階段的財務需要及抵禦未知的財務風險。
「瑞安心」是定期壽險，設有10及20年兩個保障年期，期內保費保證不變，而保障額愈高，按比例的保費愈低。以30歲非吸煙男性為例，每日保費可低至7元，保障額達200萬元；若選擇800萬元保障額，每日保費約16元，即支付約兩倍保費可獲四倍保障額。
在新產品帶動下，蘇黎世香港今年首季人壽保險新造業務錄得佳績，年度化保費總額按季升逾50%。蘇黎世香港不設代理團隊，人壽保險產品主要透過獨立理財顧問銷售，由於獨立理財顧問代表顧客在市場上物色合適產品，因此產品設計必須夠吸引，才能夠吸引獨立理財顧問向顧客推介。
為了方便獨立理財顧問，蘇黎世香港推出名為「ZOOM」的手機應用程式（App），可以在此為客戶作財務分析、風險評估、制定客戶建議書等服務，並且內置多個功能，如搜尋器、身分證掃描器及簽名提示等，協助獨立理財顧問處理業務。
推動數碼化進程
蘇黎世香港亦為顧客推出全新線上自助平台MyZurich Life，除基本的保單管理，如查詢保單狀況及保費繳交記錄外，顧客可隨時更新風險承擔能力問卷，購買適合的產品，亦可以查閱保單投資組合，如基金價格、交易紀錄及隨時調配投資組合。
「疫情加速各行各業數碼化發展，公司亦拓展多個數碼化渠道，配合市場趨勢，事實上我們很早便開始利用科技提升服務。」
保險分為兩大範疇，除了人壽業務外，還有一般保險業務，蘇黎世香港於後者範疇推出多元化產品，按毛保費計算，多年來一直穩佔市場首五名之內。蘇黎世香港採用多渠道策略銷售一般保險產品，包括銀行、代理、經紀及數碼平台等，集團於2000年代初期，推出商業對商業（B2B）網站，促進及優化業務夥伴與客戶的銷售過程，提升營運效率。
2013年，蘇黎世香港推出Zurich HK手機App，方便顧客在此投保及理賠，使用情況一直不俗，自去年疫情以來，令更多人轉向數碼渠道。蘇黎世香港的一般保險產品，涵蓋醫療、意外、旅遊、家居財物、汽車、僱傭、勞工、中小企及跨國公司等，並且在多個類別佔有領導地位。去年開始，全球外遊活動嚴重受阻，旅遊保險自然受到影響，然而蘇黎世香港於過去一年半，財產、汽車、工程險及勞工保險均錄得增長。
「今年首兩季，個人意外及家居財物保險，網上銷售按年增長逾三成，而一般保險整體約四成的理賠均可在線上完成。」
蘇黎世香港繼續投放資源推動數碼化，包括推行自動化流程、聘請數據科學家進行大數據分析等。保險產品的發展方向還包括平等權益，相關保險產品的保障範圍方面擴闊至同住家人或同居伴侶 ，將家的含義拓展至非直系親屬。另一點是可持續發展，於家居財物保險的範疇，若客戶為損毀的電器申請賠償，蘇黎世香港將為相同或更高能源標籤的電器提供額外補貼。
仍然存在保障空隙
「當疫情穩定，中港兩地恢復通關，人們於大灣區來往更加頻繁，蘇黎世香港的保險產品亦會加入大灣區元素，配合生活模式的改變。」
蘇黎世香港的旅遊保險早已為疫情需要提供保障，包括確診牽涉的醫療費用，亦計劃拓展至涵蓋未知的疫病，並已著手研發產品，迎接通關。至於汽車保險，亦計劃加入大灣區元素，例如私家車在內地自駕遊期間出現問題，需要緊急維修，相關費用亦有保障。
許金桂加入保險行業逾30年，見證了市場變化，無論企業或個人層面，於保險方面仍然存在保障空隙，因為面對的風險每天都不相同，故市場仍有發展空間。以個人層面而言，因應不同的人生階段，例如單身、成家立室、退休有不同的保險需要，因此並非「買了」保險就可以一勞永逸，應該不時檢視自身風險作出調整。至於企業，營商環境變得愈來愈複雜，例如近年面對網絡風險，風險亦變得複雜，而風險與風險之間相互掛鉤，因此需要專業的風險評估分析，再購買合適的保險。
蘇黎世香港需要全面照顧顧客的需要，同一名顧客可能會同時購買人壽及一般保險，一般人不會知道兩者的分別，個別公司會由不同的員工照顧客戶，容易惹起混淆，蘇黎世香港著力令保險變得平易近人，讓顧客隨時享受無縫體驗。近年科技席捲保險業，數碼化可以提升效率及顧客體驗，然而並不是所有範疇均能夠全部由科技解決，仍然需要人性化的服務。
「根據內部統計數字，近四成顧客表示需要人性化的協助，故我們為前線員工提供充足的培訓，包括產品知識、同理心等，確保能夠解決顧客的問題。」許金桂說。
最真實一刻
許金桂於1989年畢業於香港中文大學的工商管理系，是中大首屆暫取生，即中六入讀大學，修讀四年大學課程。畢業後，許金桂成為太古集團的管理培訓生，翌年加入保險部，自此與保險結下不解緣。蘇黎世香港辦公室在港島東中心，前身是益利工業大廈，當時其中一間工廠發生火警，許金桂負責進行理賠工作。
「理賠可以說是保險的『最真實一刻』，驗證保險的作用，我處理過很多企業及個人的理賠個案，令我們明白保險公司需要『急顧客所急、需顧客所需』的道理。」在理賠部工作期間，許金桂穿著整齊西服，到訪客戶的辦公地點，向對方清楚解釋條文及理賠情況。「很多人聽到保險便想到推銷（sell），其實保險的精髓是服務（serve），長期服務才是重點所在。」許金桂說。
