【改變命運之法】強烈建議剪掉所有信用卡 由今天開始改用現金消費｜ 龔成

撰文：龔成｜ 圖片：iStock

避免使用信用卡消費的原因，包括：

（一）避免在購物時不知不覺地超支，因使用信用卡會令人更易在一時衝動下購物，而人們往往高估自己的自控能力；

（二）減少不必要的利息支出；

（三）避免消費類的負債；

（四）可減少自己將來的負擔；

（五）可減少風險，因為將來總有很多不可預期的事會發生；

（六）避免自己掉進「卡填卡」、「債填債」的深淵當中。

信用卡年利率可達20%至30%，若閣下是經常「碌爆卡」、自控能力低的人，筆者強烈建議剪掉所有信用卡，由今天開始改用現金消費（並非不消費，而是改用現金消費）。

最初可能會不習慣，但數個月後會發現神奇的效果，有足夠的錢用之餘，戶口存款數字亦會急速上升。

很多研究證實，與現金相比，人們在使用信用卡時，的確願意用更多的錢。

當我們購買某產品或服務時，得到了享受，卻不需要由現在的你來付錢，而是由將來的你來支付。

由於這種現在享受、不用立刻支付的感覺，會誘惑了人們不知不覺間用更多的錢，或會比原本的花費，產生更大的開支。

使用信用卡消費，很多時是可分期付款，有些更是免息分期，事實上，當你購買產品「碌卡」後，信用卡公司或銀行，可說是已將整筆款項支付給商戶，你已經欠下了銀行一筆負債。

例如，閣下參加某個課程，並以信用卡一次過支付兩年學費共24,000元，這時已欠銀行相關的負債；若那教學中心突然結業，閣下連一堂也沒有上過，仍是欠下24,000元債項。

因為這是持卡人與銀行之間的借貸合約，合約不在乎你是否完全收到商戶的產品服務，或當中的質素如何。

因此，在使用信用卡分期前，要小心閱讀條款，亦不要貪圖折扣優惠，而以信用卡一次過繳付大額款項。

分期付款令開支大增

另一個用信用卡分期付款的問題，就是買自己負擔不起的產品。

例如某產品價值24,000元，原本是個人負擔不起，或認為是昂貴的產品。

然而，若將付款形式改為分期24個月，每月只需付1,000元，便認為自己可負擔，並認為每月付千元並不貴，這是完全錯誤的心理問題。

分期付款會令將來的每月支出增加，令可用資金減少，若再出現一些很想買的東西時，便會再增加負債去購買，往往令人在不知不覺間欠下大量負債，形成惡性循環。

此外，信用卡提供很多優惠、折扣、著數、禮品、積分等，種種「送」出的優惠，目的是誘惑消費更加多，由原本沒有開支變成有開支。

世上沒有免費午餐，銀行、信用卡公司、商戶，仔細研究過人們的消費模式才提供「著數」，只要細心想想，便會明白發生甚麼事。因此，日後盡量避免使用信用卡消費吧。

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