多少錢先可以唔做？財自公式兩個變數｜蔡嘉民
當然，財務自由和退休是兩個狀態，前者指已經不需為金錢擔憂，定義上大多數為被動收入大於所有生活開支；而退休則是指不再工作，決定享受人生。
所以，可以出現財自不退休，或者退休不財自的兩種情況。因此，較精準點的命題應該是何時能財自，而非何時能退休。
在財自公式中，要有兩個變數，一個是開支多少；另一個是被動收入回報能有多少。
先談開支，人人不同，每個人感到快樂的生活水平也不同，有粗茶淡飯就滿足的；亦有天天奢華生活的都不滿足的。所以，這數字只能自行填上。
先以收入中位數作假設吧，即每月開支20,000元左右，年開支即24萬元。
另一變數為被動收入能有多少回報，若以指數交易所買賣基金（ETF）為例，每年約為6%至8%；若以高息債券為例，約為4%至6%；若以美國10年期國債為例，約3%；若以收租為例，約2.5%。
當然，最嚴謹的，可以3%至4%作計算，風險胃納較中性的，可以約assume 5%的年回報。
以24萬元除5%，答案為500萬元。當然，這只是假設一個人，如果要養活另一半，則要1,000萬元；如果要養活一家四口，則要2,000萬元。留意，這個公式中，只以香港收入中位數計算，並沒有假設較寬鬆的開支水平，亦沒有預留緩衝空間，以應付突如其來的開支。
假設生活開支提高一倍，自己一個人財自需要1,000萬元；兩個人財自需要2,000萬元，而兩大兩小家庭財自，則需要4,000萬元。
因此，坊間常說，「一幢樓自住；一幢樓收租應該足夠」是合理的，背後假設兩幢物業加起來總值約2,000萬元。
重溫蔡嘉民程式交易入門課金錢只是工具
當然，人人都想盡早財自，不過，以筆者小小愚見則認為，人必須要想的是，財自後，會做甚麼呢？
大多數人退休有指定年齡，例如60至65歲，因為身體機能限制；相反，財自則無目標或既定年齡，因為財自並非終點。
很多人會說環遊世界、食好西、住洋樓養番狗等。奈何，從科學角度看，人的感觀敏感度是會下降的，須不斷找新的刺激，來達致同一滿足感，所以那怕讀者環遊世界、食好西、住靚樓，終有一天會感到厭倦或者無感。
所以，財自實際上並不如大眾想像般美好，人還是需要找真正喜愛、有意義的事情做，才會得到真正的滿足。
不過，講到尾，錢也是極重要的，沒錢萬萬不能；但必須認清，錢只是工具，只是中轉物，去讓讀者拿到入場券，去做真正想做的東西。
