家庭理財個案｜月入不足6萬 目標8年內儲夠200萬上車 如何做到？

撰文：康宏｜ 圖片：Unsplash

家庭情況：

陳先生，34歲，高級物管經理；
陳太太，30歲，會計文員；
家庭月入：58,000元；
家庭開支：43,000元；
銀行存款：60萬元；
理財目標：希望八年內可籌到首期200萬元，之後置業，初步以800萬元物業為目標。

陳先生和陳太每月總收入有58,000元，連計租金、保險、家用及個人使費的每月開支共43,000元，當中個人支出佔41％；租金支出佔27％。

儲蓄兩步曲

針對陳先生的中線理財規劃，筆者建議執行「儲蓄兩步曲」。

首先，利用手上60萬元積蓄，投入環球債券基金，以收取利息、增加現金流為目標。

此類基金屬於低至中風險，一般投資於政府債券及較高收益債券，假設平均年回報5厘，每月可收取2,500元利息。

贖回基金後，該筆資金可用作支付置業的雜費，例如律師費、佣金、裝修等。惟要留意，投資本金不獲保證，贖回所得款項將按基金到期當時的資產淨值計算。

而債券基金價格與利率均存在一定敏感度，簡而言之，利率上行，投資者對債券的吸引力減低，然後債價便會下跌。

假使一如外界預期，美國將於9月縮減買債規模，惟根據美國聯邦儲備局主席鮑威爾「鴿派」講法，可預期加息幅度相當有限，限制基金價格波動風險。

部分環球債券基金或有涉獵高收益債券，債券組合的收益率或會受違約事件，或債券再投資等事件影響，或影響實際收益率。

一般而言，當經濟復甦，高收益債券違約率可望進一步下調。

有統計指出，今、明兩年高收益債的違約率預估可望下調至2%，遠低於2020年的6.8%，也低於過去10年長期平均值的2.3%。

投資月供基金

第二步乃投資月供基金，筆者建議每月儲蓄15,000元；加上債券基金收取的利息2,500元，一共17,500元展開月供基金計劃。

投資並分散於健康護理、科技、可持續能源及中國市場等基金，保守假設年回報約7厘，約88個月便可達標，本金連潛在利潤200萬元。

由於建議始終涉及投資，近期資本市場受政策變化所影響，或影響基金短期表現，但長遠而言，上述行業及市場仍然向好，且具有增長動力。

參考過去表現，有關市場及行業平均年回報遠超過7厘，若日後能保持此水平，將有助陳先生提前達標。

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