自製長糧 保單逆按換生活費 每個月最多拎5,194元｜理財解碼

保單逆按計劃接受申請

繼政府推出的香港年金計劃，香港按揭證券公司推出保單逆按計劃，已正式接受申請。

根據計劃，長者可將已供完的人壽保險保單抵押，經香港按證公司向銀行貸款，提取保單逆按貸款，「自製長糧」作為年金退休之用。參與計劃者須是年滿60歲的香港居民、現時沒有破產及涉及破產呈請或債務重組、擁有合資格的人壽保單。

所謂合資格的人壽保單，是指一份已經供斷的人壽保單；另外，人壽保單不能涉及任何投資成分，是純分紅保險。
投資相連保單是不符合資格的，即是保單的身故賠償金額，不會受到保險公司任何限制及扣減。

暫不接受人民幣計價保單

現時計劃只接受港元及美元計價的保單，這是因為港元與美元掛勾，匯率相對穏定；至於人民幣計價保單暫時不會考慮。

借款人可選擇於固定年期內或終身每月收取固定年金，分為10年、15年、20年或終身；亦可申請提取一筆過貸款以應付特定情況，包括支付家居改善、維修及保養工程，以及醫療開支等。

人壽保單的主要目的，是當投保人不幸身故後，其家人可以獲得一筆賠償。不過，隨着個人愈近退休年紀，理論上兒女有一定自立能力，保單逆按可令原本身故後才可獲取的保單賠償，轉化成在生時可享用的資金，保障退休後的生活質素。

至於抵押保單的息口是分為兩種按揭利率，第一是按浮息按揭，年利率為最優惠利率（P）減2.5厘；第二是按定息按揭，年利率首25年為4厘，其後為P減2.5厘。

每月年金將按照抵押人的年齡、性別、年金年期及人壽保單的身故賠償價值去計算。

保單逆按 每月拿生活費

以一位65歲男性、持有身故賠償價值為200萬港元的人壽保單為例，按浮息計，每月可拿取的金額為4,393元 （10年期)、3,441元 （15年期）、3,036 （20年期）和2,793元 （終身）。

至於按定息計算，每月可拿取的金額則為5,194元 （10年期）、3,998元 （15年期）、3,480元 （20年期）和3,157元 （終身）。對保單逆按計劃有興趣的長者，可以向參與的銀行申請，由銀行根據保單條款釐定實際借貸的金額。

最後要留意，當長者百年歸老時，銀行將以人壽保單的身故賠償金額清還貸款，如該款項超過保單逆按貸款的總結欠，貸款機構會將餘額退還給遺產代理人；如果該款項不足以清還保單逆按貸款，遺產繼承人亦不用承擔餘款。

現在長者們規劃自己的退休生活，可將香港年金、物業逆按揭及保單逆按計劃一併考慮。當中的選擇，是根據長者手上擁有甚樣的資產，是現金、物業還是保單而定，三種方法各有優劣，有需要長者們可向自己的理財顧問多加查詢，才作決定。

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