分享至
    經按保申請按揭會更好?解構其審批程序及回贈|陳永鍵

    經按保申請按揭會更好?解構其審批程序及回贈|陳永鍵

    去年初疫情來襲,各行各業在經營上出現困難,以致租金有下跌跡象,因而帶動工商舖物業價格出現下調。然而,政府放寬按揭政策對樓市恍如下了添加劑,如工商舖物業由原本四成按揭,上調至可承造五成按揭;住宅物業的高成數按揭,亦放寬至1,000萬元,可承造八成按揭,而800萬元內物業亦可承造九成按揭,進一步穩定樓市,以及刺激各類型買家入市。

    撰文:陳永鍵|圖片:Unsplash、iStock圖片

    銀行在2020年初亦陸續收緊按揭審批條款及優惠,樓市從2020年底開始平穩以及逐步上揚,在2021年初更出現「大陽春」,令銀行對樓市取態「消極」變為「積極」。

    隨銀行陸續放寬按揭審批條款,按揭優惠亦跟隨樓市取態而陸續上調,利率由去年香港銀行同業拆息(H)+1.5%,下調至普遍可批出的H+1.3%,亦曾有過曇花一現的H+1.28%。

    而按揭回贈亦由去年只得0.2%上調至最高1.75%,筆者亦預計在銀行同業競爭下,以及銀行看好樓市的情況下,陸續放寬新買及轉按的按揭利率及回贈。

    大多上車客亦會選擇承造按證公司提供的高成數按揭,主因是買家只需支付最低一成首期便可「上車」。

    雖然借得愈多供款亦會愈多,但香港銀行提供的按揭計劃實屬不錯,以低利率作招徠吸引業主,並提供不錯的現金回贈予業主,以減輕高昂的樓價帶來的負擔。

    經按保申請按揭會更好?|陳永鍵
    香港銀行提供的按揭計劃實屬不錯,以低利率作招徠吸引業主,並提供不錯的現金回贈予業主,以減輕高昂的樓價帶來的負擔。圖片:Unsplash

    承擔六成以上餘額

    由於承造高成數按揭最多可造九成按揭,對比銀行提供的六成按揭來說,風險可謂相當高,如樓價下跌一成式以上,業主便會成為負資產。

    萬一業主在負資產情況下無力供款,銀行便會出現壞賬,因而出現了香港按揭證券有限公司,為業主向銀行作擔保並承造高成數按揭。

    業主一旦出現脫期情況,按證公司便會承擔六成以上的按揭金額,但貸款機構仍舊是由銀行貸出。由於可見高成數按揭為按證公司帶來風險,銀行亦因高成數按揭,而在審批程序上帶來更複雜的流程。

    一般會由銀行初步批出按揭後,再轉交申請文件給按證公司作出二次批核。當銀行及按證公司成功批核後,該按揭申請才屬有效。

    雖然銀行在批核程序上變得複雜,但銀行還是鍾情於處理高成數按揭申請。原因是按證公司會向銀行發出佣金,以吸引銀行在銷售高成數按揭時更加落力,導致銀行在提供高成數按揭時,可推較大額的現金回贈,例如非高成數按揭最高回贈為1.4%;高成數按揭則可提供1.75%現金回贈。

    其次是業主對高成數按揭的需求,現時大部分業主購買物業後,大多承造高成數按揭,以節省首期支出並作資產增值。故筆者認為,假設1,000萬以上物業,亦能考慮放寬至八成按揭,或有助樓市發展並惠及用家。

    經按保申請按揭會更好?|陳永鍵
    現時大部分業主購買物業後,都是承造高成數按揭,以節省首期支出並作資產增值。

    延伸閱讀:【火險懶人包】投保額點揀、保費邊度最平、火險與家居保險分別|陳永鍵

    延伸閱讀:【樓價繼續升】賣家上調售價 按保估價追唔足點解決?|陳永鍵