擔保人「剋制」離地樓價?後生仔人工低照上車:拉埋屋企人落水,真係好咩?|陳永鍵

樓市

要順利申請按揭「上車」,除了要準備首期外,另一個難關就是供款入息比率不可超過一半的問題。要解決這個問題,一方面可加大首期外;另一方面亦可以加大入息,其中一個最快捷有效的方式,就是增加擔保人或共同借款人。

不少年輕人初投身社會,父母願出資助其置業,由於畢業不久收入不高,銀行會建議業主找擔保人或共同借款人。

有些客人曾問過筆者可否找朋友或男女朋友做擔保人?

雖然法例上沒規定,一定要由甚麼人才有資格做擔保人,不過銀行大都傾向由直系親屬做擔保人,例如父母親及兄弟姊妹。

然而,要留意的是,成為擔保人會有甚麼影響?擔保人或共同借款人本身無太大分別,成為兩者之一後日後置業同樣會有若干限制。

(圖片來源:政府新聞處)

其主要分別,在於假如借貸人日後無力供款而斷供,銀行會先找共同借款人要求繳還款項;其次再到借款人。

未有按揭擔保人不受影響 假如擔保人本身未有按揭在身,成為擔保人後,對日後申請按揭並無太大影響。

如仍可以透過按揭保險申請高成數按揭,而毋須交更多保費,壓力測試及供款入息比率亦不會被扣減。

相反,若擔保人本身已有按揭仍未還清,在成為擔保人後,假如想再承造按揭,在不申請按保下,最高按揭成數將會被減一成,只可敍做五成按揭。

倘若申請按保的話,雖然亦可以申請高成數按揭,但相關保費會提高。

此外,供款與入息比率亦會下降一成,申請按保則會額外扣多5%;壓力測試亦不得超過50%。變相整個按揭保險申請條件會更嚴謹,將來再置業時會有較大障礙。

(圖片來源:政府新聞處)

首置毋須付DSD

坊間有迷思就是成為擔保人後,可能會損失首置名額。實際上,成為擔保人或共同借款人,均對首置沒有任何影響。

因為根據法例規定,印花稅看的是在物業契約,有沒有業權在身,擔保人及共同借款人僅為銀行按揭安排一種,不屬範圍內。

所以假如擔保人本身並未曾使用首置名額,當他買樓時,是毋須繳付雙倍印花稅(DSD)。

有銀行會要求擔保人,跟申請人需要同住才可以通過申請;而是否需要同住的取決條件,其實在於申請人的入息是否大過每月供款。

例如申請人月入30,000元,月供貸款額為15,000元,那麼擔保人就不需要同住;相反,如果申請人月入並不足以抵銷月供費用時,便需要同住了。

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圖片來源:政府新聞處、iStock、[email protected]