破產再借按揭可以瞞天過海?8年後又係一條好漢! | 陳永鍵

破產再借按揭可以瞞天過海?8年後又係一條好漢! | 陳永鍵

樓市

對首次置業的買家來說,一時間難免要面對很多瑣碎的問題,其中一個非常重要的部分,就是銀行按揭。而關乎按揭的問題內,其中一個較為刁鑽的部分,就是破產問題。

撰文:陳永健| 圖片:iStock

拆解破產對按揭申請影響 | 陳永鍵

曾經破產仍可以申請按揭嗎?是可以的。事實上,曾經破產的人並不代表無法再申請按揭買樓,只要破產令解除後,申請人向法庭申請破產解除證明書,然後找環聯信貸資料庫(TU)將銀行「撇賬」紀錄更新,便完成第一步重建個人信譽的工作。

然後申請人向銀行申請按揭時,記得主動向銀行交代自己曾破產的事,不要打算隱瞞。

首先,申請人已完成破產後的程序,亦順利解除破產令,由申請人主動提出自己的過去,有助雙方建立信任。

此外,銀行審批每宗按揭,都會向信貸資料庫查看申請人的報告,破產紀錄是會保存八年之久,要隱瞞曾破產的紀錄其實是不可能的。

環聯的報告包含申請人的信貸紀錄,包括貸款機構、信貸限額、貸款金額,還款紀錄,了解申請人是否若曾欠債、破產、被追討債務。

不過因為個人私隱條例,銀行未必能掌控申請人過去的所有財務狀況,因此申請人主動提供詳盡報告給銀行,亦方便銀行進行批核及加快進度。

雖然曾破產者,仍可以向銀行申請按揭,不過相應之下,亦有些局限。

(圖片來源:iStock)
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最多僅造成六成按揭

另一方面,就算申請人已解除破產令,但依然很難可以敘造到高成數按揭。

原因是一般按揭保險公司不會接受申請,因此申請人最多能敘造六成按揭,而供款入息比例要求亦較嚴僅,可能要「壓到」四成才會容易取得批核。

所以申請人除了要有工作及穩定收入外,還需要預留更充裕的資金,作首期及還款用。

此外,部分銀行都不會願意再批出按揭貸款給曾經「撇賬」的貸款人,有些可能連信用卡也不願意發出,所以雖然破產令已解除,但在申請按揭路上,可能也會遇到一些阻滯。

不會影響家人借貸

筆者曾見過一些客戶,他們十分擔心因為家人曾破產,會影響他們自己向銀行申請按揭。

然而,毋須擔心,因為破產是個人責任,一般不會對家庭成員造成影響。

如果因為破產問題而在按揭上遇到困難,申請人可以找按揭轉介公司幫忙,除了可以解答申請人的按揭問題外,亦可以協助他們物色及找尋成功率較高的銀行進行按揭申請。