100萬首期買樓 100萬首期買三房不是夢 拆解首置客常見疑難|陳永鍵

100萬首期買樓三房不是夢 拆解首置客常見疑難|陳永鍵

樓市

二手樓成交陷入低潮,樓價在過去數月有回落跡象,而由於「茂波Plan」放寬按揭保險,令樓價1,000萬元或以下的物業,可以最高敘造九成按揭,意味只要有100萬元首期在手,市場選擇是多了很多,特別是一些兩、三房面積較大的單位,故以100萬元「上車」買三房單位再不是夢。

早前提及過以100萬元首期「上車」,買三房單位的選擇,集中討論荃灣區物業。今期筆者為讀者解答繳付100萬元首期,申請九成按揭的常見疑難。

30年樓齡可做足30年按揭

想以市價1,000萬元買入三房單位,選擇確實頗多,不過以荃灣區計,樓齡亦相對較高,不少都有30年以上。

然而對年輕上車客來說,又毋須過分擔心,因為銀行審核按揭,一般是以75減現時樓齡計算,換言之,即使是目標物業樓齡已30年,正常仍然可以做足30年按揭。

另一決定按揭還款期因素是人齡,與樓齡一樣,銀行會以75為基準,即75減人齡,就是最長可獲批按揭時間。

100萬首期買樓 100萬首期買三房不是夢 拆解首置客常見疑難|陳永鍵
(圖片來源:iStock)

一般上車客年紀都不超過40歲,所以要批足30年還款期,敘造九成按揭,繳付100萬元首期,並非很困難的事,最難的,是要通過供款與入息比率。

由於首置客利用按揭保險申請高成數按揭「上車」,是毋須通過壓力測試的,但要符合供款與入息比率要求。

基本要求是每月供款不得多過家庭入息的一半,加現時利率再加3%下,每月供款不得超過入息六成;否則,就可能會被按保公司要求加保費或增加擔保人才能順利獲批按揭,最終決定因素都是申請人的入息是否足夠。

家庭月入至少70,000元

以樓價1,000萬元計算,敘造九成按揭,分30年還款,借貸利率2.5厘,每月供款35,560元,家庭收入逾71,121元;壓力測試則為85,168元。

假如供款及入息比率無法達標,在利用按揭保險申請高成數按揭情況下,是不會影響銀行批出的按揭成數;即是就算不達標,都同樣有機會獲銀行批足九成按揭。

相關測試只是為了計算保費用,不達標就可能會被加保費;達標就沒有問題。故假如借貸人本身收入不夠的話,就要預計在買樓開支上,保費支出一項會被增加。

不過,由於保費一般可在向銀行申請按揭時「借埋」,所以對首置人士「上車」的整個過程,其實不會有大影響。
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圖片來源:iStock