保險金信託 財富傳承新工具|經一專欄

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熱話

經一專欄・保險金信託】買人壽保險的其中一個目的,就是想摯愛在你離世後,有一筆財務保障,以致生活不受財務影響。但有時我們的家人不善理財,有些年紀太大或太小,甚至乎身體有缺陷,需要特別照顧,突然給他們一大筆保險金,他們或許不懂如何處理這筆資金,所以信託應運而生。

撰文:周榮佳Wave | 圖片:新傳媒資料室、photoACunsplash

人壽保險加入信託功能

之前的專欄也曾提過,現時有些人壽保險已加入信託的功能,即是可以將保險金按投保人指示,分批發給受益人,可每年、每半年、每季或每月派發。

但其實傳統信託功能並不止是「分期付款」如此簡單,信託人可以執行更複雜的指示。

例如每一個受益人可獲分配多少保險金,在受益人獲發的保險金額可以隨年歲調整,以迎合不同人生階段需要等等。

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圖片:photoAC

另外,傳統信託運作是將信託成立人的資產轉移至信託內,資產會在受托人的名下,然後在成立人離世後,受托人便會執行成立人的指示,分配財產予受益人。

若然成立人或受益人出現債務問題,信託內的財產亦不會受債務牽連,因此信託除了做到財富傳承及財產分配外,亦有避債、避稅的功能。傳統信託收費高昂

不過,由於每個人都有自己的財產分配計劃,所以每一個信託內容都不盡相同,可以說所有信託計劃都是度身訂造。

因此傳統信託費用是十分昂貴,並非一般人可以支付。

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圖片:unsplash

尤其是信託在成立後,不但要支付初次的成立費,往後還要每年繳付管理費,收費視乎成立人會轉移甚麼資產、操作的頻密度而定。

當信託成立人日後退休,收入大減之時,財務負擔會相當吃力。

情況就如年輕有工作時買了樓,付出的管理費並不成問題。

唯一旦退休後,管理費便成為財務負擔,若然無法締造其他被動收入,便只有坐食山崩。

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圖片:photoAC

嶄新「保險金信託」服務

有見及此,近日有保險公司與信託公司合作,針對高端客戶推出了嶄新的「保險金信託」服務。

投保人購買人壽保單,便可設立保險金信託,惟保單的受益人並非寫自己的親屬,而是信託公司。

信託成立初期沒有任何資產,所以只處於「沉睡」狀態,直至投保人離世,人壽保單賠出的保險金注入信託後,便會激活信託,受託人開始會按照投保人意願分配及管理信託。

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利用槓桿創造財富

由於保險金信託的結構及運作相對傳統信託簡單,而在信託激活前,信託人只收取有限度的管理費。

有時合作的保險公司更會津貼甚至替客戶全付此部分的費用,所以信託成本可大幅下降,解決了傳統信託收費昂貴的問題,但又可保留貼身、靈活策劃財富傳承的優點。

另外,傳統信託未能做到資產創造及升值,即是你注入多少資產,信託的資金便是這麼多,扣除洗費後甚至會更少。

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雖然信託公司也可以為客戶管理資產,但資產交易時又要額外收費。

然而透過保險金信託,由於保險有槓桿效果,100萬元人壽保費,保費絕對不用100萬元。

換言之,不但可以將更多財產留給家人,多出的資金亦可用作支付信託費用,可以說是相輔相乘的作用。

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圖片:新傳媒資料室

編按:周榮佳(Wave)從事保險業逾廿年,擁有CFP認可財務策劃師等14個專業資格。現職某大保險公司資深區域總監,團隊人數近300人,除獲GAMA最高管理成就獎、LUA傑出人壽保險經理獎和2018-19年度保險風雲人物外,在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格,在業界享負盛名。無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經驗。