如何挑選保險公司?(上)

熱話

很多朋友相信在投保前都會面臨一個問題,市面上那麼多保險公司,保險產品就更多,到底應怎樣挑選?到底應先選代理?選產品?還是選公司呢?有些客戶以產品至上,其他一切也不重要。其實根據我多年經驗,我認為保險公司最重要,其次代理,最後才是產品。

為什麼保險公司最重要?因為產品是由保險公司設計和推出,代理也是由保險公司培訓及管理。而保單始終是一份法律文件,當中存在灰色地帶,怎樣在灰色地帶作決定?賠還是不賠?分紅多還是少?這些問題基本都是公司的管理層決定。

有些公司如果經常更換高管人員,說明這家公司處於一種不穩定的狀態中,新人事新作風,很可能令公司以往的政策缺乏連貫性,亦不利軍心,好的代理亦有可能因此流失,所以挑選一間好的保險公司最為重要。

但究竟作為客戶,如何挑選保險公司?

很多保險公司在宣傳時都會拋出各樣指標來標榜自己的強項,包括在香港的排名、保費增長率、年度化新增保費、評級、有無在香港上市、資本、市值、股價、代理人數等等。

但其實我個人認為這些都不是最重要的參考指標,為什麼呢?因為這些指標大多數與客戶投保並無直接關係,只要數字不是太差,還是OK的。是不是第一名都不打緊,難道只有第一名才是好公司?第二、第三就不是好公司?當然不是!

評級沒有用

有一些人則會拿評級機構的評級來為公司招徠客戶,例如標準普爾,穆迪等。其實一間公司的評級是受到其註冊國家主權評級的限制,例如這家公司在英國註冊,就算這家公司做得再好,也不會高於英國的主權評級,香港亦是一樣。

最重要這些評級主要給發債用的,所以對於買這家公司的保險產品是沒有多大的關係。

償付能力最實際

那麼如何衡量一間公司的財政實力和穩健性呢?答案就是償付能力。償付能力是一間保險公司償還債務或應付賠償的能力。償付能力是一間保險公司生存與否的重要條件,如果償付能力不足,就說明保險公司資不抵債,很有可能沒有辦法履行賠償的責任。

如果一間保險公司的償付能力低於150%,則會被香港保監暫停有關業務。而目前香港市面上償付能力最高的公司,償付能力高達接近400%的償付能力。

自由盈餘有助紅利穩定性

其次,就是自由盈餘,這是保險公司分紅的重要影響因素。在往惜文章《保單紅利非保證中的保證》(http://www.edigest.hk/Vip/detail?id=1407)中曾經向大家介紹過這個概念,自由盈餘相當於一間公司的儲備,當市道好,當年投資收益高於預期,那麼向客戶分紅之後,就可以將盈餘存入儲備中,若當年投資表現不佳,則會從儲備中撥出資金給客戶補足紅利。自由盈餘的多少可以反應一間保險公司派發紅利的穩定性。

恒指成份股就最好

保險公司是否上市其實不重要,因為很多好公司亦不一定上市。但上市的好處是增加內部透明度和監管度,某程度對消費者更有保障。如果該保險公司是恒指成份股,更代表該公司是保險行業的龍頭公司,能令客戶安心。

紮根香港好重要

當然,一家保險公司在香港是否擁有全資物業,可以顯示這公司在香港發展的決心,如果在香港有全資物業,說明這家保險公司有紮根香港發展的打算,撤離的機會也比較小。

大家也知道過去曾發生多次國際性大型保險公司撤離香港的事件,做生意就是這樣,有好價錢便賣。若香港的分公司賺不到錢的話,再大的公司也撤走,到時又面臨文章第二段的問題。

待續。