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    【個案分析】一家四口 夫婦月入13萬 每月開支達9萬 如何月供投資基金增加儲蓄 4年先提取60萬

    【個案分析】一家四口 夫婦月入13萬 每月開支達9萬 如何月供投資基金增加儲蓄 4年先提取60萬

    何女士與其夫均為小學副校長,薪高糧準且有豐厚退休公積金,形成「理財盲點」,導致二人一直未能有效養成儲蓄習慣,對兩女升學預算及退休大計感到惆悵。

    撰文:康宏 | 圖片:Unsplash

    讀者個案參考

    • 讀者:何女士 45歲,育有兩女
    • 家庭月入:13萬元
    • 每月支出:90,000元
    • 每月盈餘:40,000元
    • 投資:股票現值30萬元
    • 保障:一家四口醫保,夫婦各有50萬元危疾保障

    讀者家庭月入有13萬元,開支較一般中產家庭多。單是固定開支,合共90,000元,令到每月盈餘只有40,000元。若要外遊,隨時淪為「月光族」,自恃60歲退休時,可領取總共2,000萬元的公積金,故完全無儲蓄概念,是二人現金一直處於較低水平的主因。

    【個案分析】副校長夫婦家庭月入13萬 薪高糧準但開支大 如何靠月供股票基金增加儲蓄?
    讀者一家四口,支出較一般中產家庭多,惟夫婦二人沒有無儲蓄概念。(圖片:Unsplash)

    宜執行有效儲蓄方案

    要對症下藥少不免要減少不必要開支,更直接則是執行有效的儲蓄方案,筆者建議二人月供投資基金,尋求至少高於通脹的回報。

    月供基金一般是中長線有投資成分的儲蓄計劃,一般是25年期,以月供25,000元投入進取型股票基金,預計年回報7厘至9厘。投資者宜每年與理財顧問檢討基金投資表現。

    首12年總供款本金已有360萬元,同時基金鎖定期亦已屆滿,投保人可全數提取本金及回報,而毋須擔心退保費用蠶食資本,最重要是與何女士的理財目標匹配。筆者建議二人屆時可連續四年提取60萬元,應付兩女的教育經費,閒錢則可繼續滾存,用作退休儲備。

    【個案分析】副校長夫婦家庭月入13萬 薪高糧準但開支大 如何靠月供股票基金增加儲蓄?
    筆者建議二人月供投資基金,應付兩名女兒的教育費。(圖片:Unsplash)

    除要確實執行儲蓄大計之外,二人亦要加強家庭保障。現時何女士有為一家四口投保綑綁式醫保,這部分保障暫時充足,夫婦的危疾保單年保費為36,000元,二人分別獲保額50萬元,亦可考慮加碼。當務之急是加大人壽保障。刻下最大風險是未來15年未能動用公積金,若期間家庭經濟支柱不幸出事故,對家庭財政會帶來重大負擔。

    筆者遂建議二人各安排一份240萬元保額的20年期儲蓄人壽保障,先生及女士的年保費分別為29,000元及22,000元,每月保費合共約4,250元,總保費分別為58萬及44萬元。

    這安排有兩個好處:

    1. 若20年期滿時,二人仍健在,可取回付出所支付合共102萬元,屆時退休資金將更充裕
    2. 萬一期間遇到意外,賠壽金可用作償還按揭貸款,家人毋須擔心要揹上500萬元樓按,亦有居所容身
    【個案分析】副校長夫婦家庭月入13萬 薪高糧準但開支大 如何靠月供股票基金增加儲蓄?
    筆者認為二人應加強家庭保障。(圖片:Unsplash)

    另外,二人手上股票投資市值30萬元,卻無時間管理投資組合,筆者建議可考慮套現部分股份,連計30萬元現金,一筆過以50萬元買入債券基金,穩健之餘亦較銀行戶口利息高,特性是流動性高,可隨時套現。

    現時,市面上較穩健的收息基金,參考年回報大概5厘至6厘,將成為日後的穩定被動收入。至於每月盈餘所剩的約10,000元,亦可分段買入債券基金收息,或當作流動現金。

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