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    【個案分析】30歲專科醫生 物業尚有28年才供滿 目標50歲退休兼開咖啡店要點做?

    【個案分析】30歲專科醫生 物業尚有28年才供滿 目標50歲退休兼開咖啡店要點做?

    時間面前,人人平等。麥先生是公立醫院專科醫生,平日工作繁重,以拯救生命為己任的他,即使意識到需要做好退休規劃、風險管理,卻無閒分身投資,缺乏一套完善理財策劃,能讓他無後顧之憂。

    撰文:康宏 | 圖片:Unsplash

    麥先生個案參考

    背景:

    • 年齡:30歲未婚,公立醫院專科醫生
    • 每月收入:11萬元;
    • 每月開支:52,000元,持有市值700萬元私人物業

    理財目標:

    1. 制定完善的退休規劃
    2. 希望50歲可提早退休,開設小型咖啡店
    3. 持有私人物業尚有28年才供滿,故想做好風險管理

    麥先生月入11萬元,總支出52,000元,包括19,000元按揭供款、18,000元家用、個人支出10,000元,以及5,000元的附加人壽保障的危疾保單費用;其他盈餘,則存放在銀行滾存,目前有130萬元現金積蓄。

    【個案分析】30歲專科醫生月入11萬 目標50歲退休兼開咖啡店 應否考慮年金計劃打造退休儲備?
    圖片:Unsplash

    筆者尚且針對其三大理財目標,分別為物業的風險管理、打造退休儲備,以及籌備開店的本金,逐一給予意見。凡事先易後難,理財策劃亦一樣,首先由於麥先生的按揭還款期尚餘28年,若不幸離世,財務負擔轉移至家人身上,最簡單直接是購買相等於按揭總額的定期人壽保障,即可對沖風險。

    考慮到麥先生儲蓄率高達一半,而且他想籌謀一個更厚密的「退休安全網」,他可以考慮市面上具有逆按揭功能的儲蓄壽險保單。退休前,若受保人遇上不幸, 仍可覆蓋按揭貸款餘額,確保家人生活無憂。退休後,可以選擇指定年金期及年金發放模式,將部分或全部人壽保障套現成為退休年金。

    【個案分析】30歲專科醫生月入11萬 目標50歲退休兼開咖啡店 應否考慮年金計劃打造退休儲備?
    圖片:Unsplash

    退休儲備亦可以其他方案輔助,筆者建議他考慮可扣稅年金計劃。在50歲開始,選擇每月提取固定年金收入,一來有保證回報,複式效應滾存下,可確保退休時仍有穩定現金流;二來在供款期內可享稅務扣除優惠,扣稅額上限為每年60,000元,10年供款期間,可慳稅10.8萬元。而50歲開咖啡店的目標,以起始成本50萬元計,以麥先生現時「儲蓄力」都足以應付。

    投連險預期年回報9厘

    但要顧及20年後的租金水平及營運成本,以及通脹令銀行存款的購買力下降,筆者建議麥先生應選用較進取、中長線的資本增值計劃。其中一個工具是投資相連保險(「投連險」)計劃,特色是可按自己需要調整基金組合。

    麥先生風險承受能力屬於中高級別,故可將資金押注環球股票基金,預期年回報為9厘,讓資本持續滾存。只要過了退保費用年期,保單持有人可從供款戶口全數提取現金,而不會有額外收費。

    投資當然有風險,尤其市場短期波動格局不變,保單價值會隨投資表現而浮動,或有機會出現虧損。然而,中長線定額、月供投連險,相當於透過平均成本法買入基金單位,有助減低市況短期大幅波動的負面影響。

    【個案分析】30歲專科醫生月入11萬 目標50歲退休兼開咖啡店 應否考慮年金計劃打造退休儲備?
    圖片:Unsplash

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