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    【個案分析】公務員月入15萬 目標送子女去英國讀書、回加拿大退休 應否投資儲蓄保?

    【個案分析】公務員月入15萬 目標送子女去英國讀書、回加拿大退休 應否投資儲蓄保?

    育兒是為人父母的一大課題,而退休規劃則是人生另一大學問,不少人同時經歷這些處境,陳先生及陳太是其中之一,希望能為子女設立教育儲備,同時為自己和另一半策劃退休基金。

    撰文:康宏 | 圖片:Unsplash

    讀者財務狀況

    • 家庭成員: 陳生(40歲)及陳太(38歲),育有一對分別為6歲及8歲的子女
    • 經濟情況: 夫婦同為教師,總月入15萬元,家庭開支每月11萬元
    • 保險: 人壽保障各200萬元、有基本醫療保險及危疾保障額各70萬元
    • 投資: 股票約100萬元;250萬元現金;物業市值1,100萬元,未償還按揭500萬元
    • 理財目標: 送子女去英國讀書,退休後想回加拿大生活
    【個案分析】夫婦每月收入15萬 目標送子女去英國讀書、回加拿大退休 如何調配現金投資儘早作準備?
    圖片:Unsplash

    就陳先生的情況,筆者建議從三個方向入手,首要加大保障;其次是針對子女教育基金及自身退休儲備作部署。現時,夫婦二人已有人壽保障額各200萬元,若有不測,可償還近半物業按揭貸款,減輕家人負擔,故暫時不用著手調整人壽保障額。

    陳先生夫婦同執教鞭,是公務員一份子,可享基本醫療福利。據了解,他們的職級可入住公立醫院私家房,然而,考慮到公營醫療體系超負荷,倘若患病時仍要排期就醫,夫婦倆想即時獲得適切的醫療服務。

    【個案分析】夫婦每月收入15萬 目標送子女去英國讀書、回加拿大退休 如何調配現金投資儘早作準備?
    圖片:Unsplash

    高端醫保加厚安全網

    筆者建議轉為投保高端醫療保險,終身年保額至少1,000萬元,若揀選15,000元墊底費計劃,一家四口每月保費約3,000元,絕對有能力應付。

    現時一般癌症手術動輒60萬至70萬元;加上手術後康復需時,或對收入有一定影響,建議陳先生在能力許可並仍處於健康情況下及早加厚「安全網」,將危疾保額加大至100萬元。

    保險公司一般會要求客戶作出健康聲明,若期間曾患重疾,或需加保額甚至拒絕上調保額,陳先生及太太已屆中年,惟仍相當健康,趁早加保額,保費上調幅度亦較小。

    【個案分析】夫婦每月收入15萬 目標送子女去英國讀書、回加拿大退休 如何調配現金投資儘早作準備?
    圖片:Unsplash

    將現金調配至兩類保險儲蓄計劃

    值得留意的是,美國聯邦儲備局承諾將會在未來三年維持低利率水平,意味低息環境持續,現金存放銀行生息作用有限,建議將現金調配至兩類保險儲蓄計劃。

    為提供更佳學習環境,夫婦有計劃送一對子女往英國讀書,子女尚幼,仍有足夠時間安排,建議將每月盈餘的40,000元,為子女的教育作準備;目標到子女滿18歲時,每人有足夠的教育經費,餘額則可以留作退休之用。

    【個案分析】夫婦每月收入15萬 目標送子女去英國讀書、回加拿大退休 如何調配現金投資儘早作準備?
    圖片:Unsplash

    夫婦另計劃20年後往加拿大開展退休生活,需要預先做好部署,最理想情況是將五分之四,即約200萬元現金,透過投保儲蓄保險計劃,累積保證派息及非保證的週年紅利,資金透過複息滾存和累積達至雪球效應,目標在15至25年後,資金至少增長1倍半。

    預計屆60歲時,可將整筆資金放在收息工具作退休生活費,亦可傳承給下一代。

    【個案分析】夫婦每月收入15萬 目標送子女去英國讀書、回加拿大退休 如何調配現金投資儘早作準備?
    圖片:Unsplash

    世界上沒有確定的事情,唯有為自己、家人盡最大努力去規劃未來,透過務實儲蓄、加強保障及適當投資,向目標一步一步進發。

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