拆解保單合約3項保證功能 |劉啟明

拆解保單合約3項保證功能 |劉啟明

昔日廣告字眼例如「不成功不收費」、「保證原銀奉還」引起消費者注意,幸好,現今有保單合約仍會向受保人提供不少保證特色,如保證現金價值、保證續保、保證不加收個人附加費等,加強消費者的信心。

撰文:劉啟明| 圖片:Unsplash

人生充滿不少風險,包括財務風險、家庭風險、健康風險、財物風險、長壽風險等,保險公司往往是願意承擔風險的一方,且針對性地設計理財產品逐一擊破以上。

只要客戶成功投保,日後有需要時可根據保單合約,將風險轉嫁予保險公司,減輕自身的財政損失,是人生路上的好夥伴。而其中有三項保單保證功能,十分實用且貼地,筆者以下將加以討論。

筆者認為,人生充滿不少風險。(圖片:Unsplash)
筆者認為,人生充滿不少風險。(圖片:Unsplash)

針對有儲蓄成分保單

1.保證現金價值

特別針對有儲蓄成分的保單,例如終身分紅險、萬用壽險、儲蓄保險等。保險公司必須根據合約條款向客戶實現所保證的承諾,風雨不改,即使日後的理賠經驗有變、營運成本有提高,甚至投資失利,保險公司都必須派發標示的保證現金價值。

讀者可能對保證機制感到好奇,到底背後是如何運作?其實不難理解。在收取客戶的保費後,保險公司會隨即進行投資,佔大部分是主權國家的長期債券,以賺取保證回報。

如果客戶投保一份10年期的儲蓄保單,保險公司只需要將保費投資在年期相近的國庫債券,並持有至到期,扣除利潤及行政成本後,餘額便是屬於保單持有人的保證現金價值了。

保證成分並沒有統一標準,即使付出同一保費,不同保險公司會提供不同的保證現金價值,讀者不妨多加比較。

筆者指,保證成分並沒有統一標準,即使付出同一保費,不同保險公司會提供不同的保證現金價值,建議讀者可以多作比較。(圖片:Unsplash)
筆者指,保證成分並沒有統一標準,即使付出同一保費,不同保險公司會提供不同的保證現金價值,建議讀者可以多作比較。(圖片:Unsplash)

2. 保證續保

常見於醫保及意外保合約,也是保護客戶受保資格的重要條款。雖然保險公司能透過精算,去釐定每個客戶的保額上限,卻不能準確地預測,每年出現索償的機率及次數。亦即是說,賠金支出有可能會超出預算,甚至有虧損的可能,長期而言對保險公司不利,必要時有權單方面與客戶解除合約,以防止損失擴大。

若保單條款清楚列明「保證續保」的字眼,受保人只要準時繳交保費,保險公司必須對其承保,確保受保資格不會受外在原因所影響。

轉保未必有著數 代價會否很大?|劉啟明
「保證續保」常見於醫保及意外保合約,也是保護客戶受保資格的重要條款。(圖片:Unsplash)

3. 保證不加收個人附加費

常見於醫保條款,有時會單獨出現,也會與「保證續保」同時出現,主要從保費角度保障受保人利益。與上文同理,當受保人的賠償成本超出原定預算範圍,或健康風險非預期地急升,保險公司有權在續保時,對其加收個人附加費(通常比標準保費高出30%以上),用以補償未來潛在的賠金損失。

這無疑會加重保費負擔,甚至觸發受保人主動退保,對客戶來說並不利好。有此條款保障,未來的保費支出更有預算,同年紀人士便不會出現任何保費分歧。