50歲單身男得100萬現金 個個月交租仲想提早退休 應如何部署?

50歲單身男得100萬現金 個個月交租仲想提早退休 應如何部署?

理財

未雨綢繆、規劃退休現金流非常重要,若然起步較遲,更加要積極追回失去的時間值,盡量開拓收入來源,延長退休基金可用年期。

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個案分享

張先生50歲單身;
任職:主廚
月入:40,000元;
支出:28,000元;
現金: 約100萬元;
強積金:現有35萬元,月供3,000元;
理財目標:期望60歲退休,應付每月25,000元支出。

讀者都深知理財規劃愈早開始愈理想的道理,不過,並非人人做到。

以任職主廚的張先生為例,過去從來沒有理財規劃的概念,近日因為工作壓力大、工時長,忽然萌生提早退休的想法,又希望退休後生活質素不變,仍可應付每月25,000元的開支。

目前,其總資產包括100萬元現金及約35萬元強積金(MPF),若以每月開支25,000元計,在零收入狀態下,退休基金將於四年半耗盡,因此提早退休大計,並不實際亦不可行。

張先生的例子所見,其資產只存放銀行,筆者建議他將70萬元投放較穩定收息的債券基金,以5厘年回報、滾存期大約十年推算,約滾存至110萬元;餘下30萬元現金作為流動儲備,以備不時之需。

(圖片來源:unsplash@Towfiqu barbhuiya)
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月供萬元投連壽險

扣除租金開支12,000元及16,000元生活開支,張先生每月會剩餘12,000元,在沒有其他流動資金需求的前設下,他可考慮以月供10,000元的方式,投放至10年期的投資相連產品,爭取更好回報。以8厘年回報為目標,滾存十年,預計連本帶利有180萬元。

張先生清楚明白,投連壽險的保單價值會受到投資風險及市場波動影響,投資回報可能會大幅波動,甚至出現虧損,然而,今次透過每月定期供款,利用了平均成本法,以降低短期市場波動對整體回報的影響。

另由於張先生亦無任何醫療、危疾保障,筆者建議他投保自願醫保基本計劃,每月保費約1,000元,每保單年度保障額為42萬元,為自己做好基本保障之餘,每個課税年度可作稅務扣除的保費上限為8,000元,亦可減輕稅務負擔。

強積金組合方面,以張先生現時每月供款3,000元計,如果以積金局數據,由2000年12月制度實施直至今年9月的年率化淨回報為4.4厘推算,張先生年屆60歲時,其強積金資產可增至約80萬元。

經過度身訂造的理財規劃,張先生的理財組合更為平衡,一方面具備增值元素,亦有基本保障項目,連計預期現金儲備累積至60萬元;加上本金及潛在回報共370萬元,10年後總資產大增至430萬元,進一步拉近理財目標。

若一次過套現,可以應付張先生的理想退休生活達14年。筆者建議,張先生可分段提取所需金額;餘下則可將部分轉投較低風險的理財產品,例如保證收息基金、銀色債券、港元定期等,進一步壯大「退休基金」,以及延長可用年期。

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圖片來源:[email protected] barbhuiya