MPF回報大上大落 愈多賬戶愈麻煩 強積金戶口要斷捨離｜理財解碼

強積金戶口 40%打工仔持有兩個或以上

積金局去年發表報告顯示，在2016年12月底，全港共有387萬個強積金供款賬戶及536萬個個人賬戶，而超過四成人持有兩個或以上的個人賬戶。

其實一般打工仔只會有一個基本的強積金戶口，這就是供款賬戶，它主要用作接收計劃成員現時受僱或自僱所作出的強積金供款，以作投資。

另外，凡轉換過工作者，都會有另一個新戶口，這就是個人賬戶，它主要用作接收轉移自其他強積金賬戶、由計劃成員以往受僱或自僱所累積的強積金，以及計劃成員轉移自供款賬戶、從現職所累積的強積金，以作投資。

愈多賬戶處理愈麻煩

雖然強積金計劃的行政費一般是按基金淨資產值的一個百分比計算，而非按定額費用收取，所以持有多個個人賬戶，不等於須支付較多的行政費或手續費。

不過，持有的個人賬戶愈多，便會收取愈多的賬戶文件，打工仔便須多花時間和精神去管理多個個人賬戶，浪費寶貴的時間。

為避免產生多個個人賬戶，打工仔在轉工時，可將舊公司工作時所累積的強積金，轉移至由新僱主所開立的強積金戶口，這樣就可只擁有一個供款戶口。

不過；由於一般供款戶口是由僱主去選擇的，基於對抗心態，僱員一般都不喜歡，所以僱員除了供款賬戶外，可選擇一次過把多個個人賬戶整合為一，這樣就只有供款賬戶及個人賬戶各一，兩個強積金戶口也很容易處理。

整合所有賬戶的程序其實真的很簡單，只需要選定心儀的強積金計劃，然後填妥一份專為整合賬戶而設的「計劃成員整合個人賬戶申請表」，交到強積金中介人處理就可。

而且當完成整合賬戶後，僱員會分別收到原計劃所屬的受託人及新受託人寄發「轉移結算書」和「轉移確認書」，這樣多個戶口就合併為一了。

股票佔強積金資產約七成

如打工仔想查閱自己有多少個強積金賬戶，可運用積金局的「個人賬戶電子查詢」平台及流動應用程式，便可隨時隨地查閱自己有多少個強積金個人戶口以及所有強積金受託人聯絡資料。
除了整合戶口外，不知讀者有沒有留意自己強積金每年的回報？

目前股票佔強積金資產約七成，所以，股票市場的表現對強積金整體的投資表現有重要影響。

但筆者要提醒，如果揀選的組合比較進取的話，雖然可能獲得高報，但風險亦一樣高，當市場下行時，有機會出現大額虧損。

計劃成員應定期檢討自己的強積金投資，並因應個人的投資目標及可承受風險能力而考慮應否調整自己的強積金投資組合，在預期回報與潛在風險之間作出取捨。

最後，強積金成立的目標是為退休作準備，投資期有30、40年之久，因此在追求回報的同時，要留意風險水平及個人需要，不要捕捉市場走勢，作投機性的基金轉換，避免承受過度的風險。

而一旦定下了目標，揀定了投資的選擇，就要堅持下去，這樣才會成功。