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    保險比較平台10Life 以中立身分提供資訊 用戶可作多方面篩選 揀選最切合自身需求的計劃

    保險比較平台10Life 以中立身分提供資訊 用戶可作多方面篩選 揀選最切合自身需求的計劃

    疫情未知何時完結,不少行業大受打擊,然而保險業仍然相對穩定,不少人更因而開始留意保障是否足夠。初創公司10Life於2017年初推出保險比較平台,最初每年的平均每日活躍用戶僅數萬名,2019年及2020年開始急速增加,今年首季達25萬名。雖然曾經被保險公司投訴或利誘,但10Life一直堅持中立,慢慢建立形象,現已能夠自負盈虧,而香港保險市場規模達200億美元,為公司提供龐大的發展空間。

    撰文:經一編輯部|圖片:由受訪者提供

    近期銀行息率下調,一眾「息魔」四出找尋回報較高的儲蓄保險產品,由於產品五花八門,最理想是透過科技進行格價。一方面消費者可到保險比較平台10Life篩選產品;另一方面,還可參考分析文章,揀選最切合自身需求的儲蓄計劃。

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    消費者可在10Life網站比較不同的保險產品。

    由自身需要開始

    除儲蓄產品外,10Life的比較範圍還包括健康(醫療及危疾)、扣稅及人壽產品,平台分析全港超過40間保險公司、逾500種產品,由於同一種產品設有不同變化,例如五年、十年供款等,以此計算,分析產品總數逾1,000種。當消費者需要購買保險產品時,可以在10Life比較。以延期年金而言,揀選最相近的年齡及貨幣,系統自動顯示相關產品的排名。

    每種相關產品旁邊標示分數,亦以星星圖案顯示評級,同時附有簡單資訊,例如保證內部回報率及預期內部回報率。10Life由保險業人士創辦,三名共同創辦人倫凱恩(Iris)、倫沛然(Dennis)及何穎翔(Thomson)均曾於相關行業工作。

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    (左起)Thomson、Dennis及Iris期望透過本身的專業知識,協助消費者選擇保險產品。

    Iris原本是精算師,為產品計價,深入了解保費及回報的計算方法;Dennis擔任策略方面的工作;Thomson則負責營運,對保險的銷售工作有全面的了解。當年Dennis剛剛結婚及誕下子女,想要購買一份儲蓄保險,雖然當時工作的保險公司為他提供員工優惠,但他想比較一下其他保險公司的產品,從中選擇最好的計劃。

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    10Life共同創辦人何穎翔(Thomson)(左)及淪沛然(Dennis)(右)帶領團隊,比教市面五花八門的產品。

    以中立身分提供資訊

    Dennis到各大保險公司的網站翻看資訊,但產品描述無法令他清楚明白,於是留言待覆,結果往往等上數天才有回應,而且保險顧問質素良莠不齊,完全視乎運氣。Dennis說:「這令我萌生創業念頭,希望能夠打做一個平台,集合所有保險產品的資訊,協助消費者初步了解產品,而不是只聽取保險顧問的意見,結果無法購買最適合自身需要的產品。」

    三人於2016年底成立10Life,並於2017年初推出手機應用程式(App)及網站,以中立的身分,為消費者提供保險資訊,團隊包括精算師、保險產品專家、醫生顧問及法律顧問。最初10Life列出各種產品的排名,曾經有個別排名較低的保險公司投訴,包括發出律師信及向保險業監管機構投訴。

    雖然如此,他們不但沒有打退堂鼓,還與保險公司增加溝通,讓他們明白評分機制。假若10Life的計算方式有錯,便即時作出更正,但絕不會因為保險公司高層不高興而改動。

    當消費者在10Life揀中合心意的產品後,可以進一步收看詳細資料,甚至以匿名方式,向在線的保險顧問查詢。消費者免費使用10Life的服務;至於保險顧問需要登記,現時登記的顧問逾1,000名,他們可以免費回答數條消費者的問題。若需要更高層次的服務,例如回答更多消費者的問題,或者顯示其個人檔案,便需要繳付費用。

    來自保險顧問的收費並非10Life的主要收入來源,而是保險公司的廣告,不同公司可以在排名表內投放廣告,讓消費者一按便跳轉至該公司的網站,進行報價、查詢或投保。10Life上的保險公司,除一般知名品牌外,還包括近年新興的虛擬保險公司,以及附屬銀行的保險公司。

    Dennis說:「以前銀行的保險,要到銀行才可以買到,現時他們都推出網上投保服務,透過10Life有助他們吸納更多顧客。」資訊透明化,最終得益的是消費者。

    假設35歲的非吸煙男性,購買10年期的定期人壽保險,以往每年保費介乎1,500元至3,000元,惟因為虛擬保險的出現;加上資訊公開,令價格下調至700元至3,000元。Iris說:「排名低並不代表該產品不好,例如百年老字號,能夠給予更佳信心,不少消費者願意付出較多去購買他們的產品。」

    此外,以終身儲蓄人壽保險為例,10Life因應「保證回報」、「預期回報」及「身故賠償」比較,回報較高的產品,身故賠償通常較低;相反亦然,因此排名並非一刀切地表示好壞。Dennis說:「我們的責任是協助消費者,透過不同的篩選條件,找出最好的產品,而不同消費者往往於人生的不同階段,對保險產品有不同的需求。」

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    疫情下,10Life安排員工輪流在家工作。

    用戶數目飆升破25萬名

    每年第一個季度,消費者趕搭扣稅尾班車,往往大量搜尋關於自願醫保計劃及延期年金產品的資訊;至於近期則較多人物色短期儲蓄產品。Iris說:「自願醫保於2019年推出,近兩年均吸引不少人了解這些產品;加上爆發疫情,令人們追求保障的意識增加,亦帶動相關市場。」

    10Life推出首年,平均每日活躍用戶約為數萬名,至今年首季,經已突破25萬名,近兩年增幅尤其可觀。因應扣稅產品及疫情,帶動10Life的用戶數目,疫情令人避免接觸,轉而於網上找尋資訊,而且人們購物前,往往先在網上格價,貨比三家,以期找到最合心意的產品。

    10Life由三名創辦人湊合約100萬美元成立,之前已完成pre-A輪融資,取得數百萬美元的資金。Dennis說:「我們的目標是建立一盤可以自負盈虧的生意,現已達到這個目標,我們繼續盡量控制成本,絕不以燒錢去極速擴展,當然若有新項目,也需要再次投入資金。」

    曾經有保險公司利誘10Life,著他們協助宣傳;也有保險公司因為10Life讚其競爭對手的產品而感到不悅,最終擱置原本擬訂的合作計劃。Dennis說:「這只是少數保險公司的情況,絕大部分均非常開明,甚至明白資訊公開透明,有助他們了解自身不足之處,日後推出新產品時提升競爭力。」

    代表顧客於市場上物色合適產品的保險經紀,很多時候使用10Life,協助顧客找尋合適產品。即使是代表特定保險公司的代理人,也會透過相關平台,了解自身產品的強弱。約兩年前,大量內地人來港購買保險產品,當時業界一片興旺,近期這方面的生意大減,然而對10Life的影響不大,因為平台專注於本地市場。

    Dennis說:「香港可說是保險業中心,既有本地公司,也有國際、內地及東南亞的保險公司,在此推出產品,而且基本上任何人均可在此購買保險產品,市場總值達200億美元。」10Life暫時沒有計劃將業務擴展至其他市場,因為不同市場,監管條例及產品均不相同,而本港市場龐大,做好本港產品比較,已能夠吸引有意在港購買保險產品的消費者。

    保險比較平台10Life 香港市場大到做不完
    10Life現時共有約15名員工,公司能夠自負盈虧,並且穩步擴展。

    投資相連保險熱賣

    根據保監局的資料顯示,2016年新造投資相連壽險計劃的保費為57億元,至2020年增加至128億元,保費於五年間大增超過一倍,反映出市場需求不斷向上。所謂投資相連壽險計劃,是指將保費買入基金,以捕捉潛在回報,人壽、危疾保單可以是投資相資,但更多的是以保單形式買入基金,身故賠償僅為當時戶口價值的105%。

    10Life暫時未有比較投資相連的保險產品,因為非專業人士較難明白收費結構,平台打算從教育入手,教導一般消費者了解收費模式。以互惠基金而言,部分設有認購費或管理費,消費者無論透過銀行或保險公司的基金平台買入均需繳付,然而保險公司還會收取平台管理費及行政費等,而這些費用多是以註銷基金單位的形式收取。

    Iris說:「當市況向好時,投資相連壽險計劃的銷售也會增加;市況逆轉時,相關銷售額亦會下降,容易出現『高位接貨』的情況,消費者應小心風險。」

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