分享至
    AREIX推人工智能 分析用戶的收入狀況、消費模式和儲蓄習慣 推算用戶未來資產增長

    AREIX推人工智能 分析用戶的收入狀況、消費模式和儲蓄習慣 推算用戶未來資產增長

    所謂「蝴蝶效應」,意指看似微不足道的改變,結果引發連鎖效應,最終引致巨大的變化。在理財的範疇,今天花費或者儲起少少錢,數十年後可能出現雲泥之別。年輕人經常呻「上車」難,要「死慳死抵」多年才可能有機會,結果不少人因為覺得橫豎無法達到,倒不如今朝有酒今朝醉;也有人會仔細紀錄各項開支,控制每天使費,但最終能否達到目標,概念亦相當模糊。

    AREIX聯合創辦人及行政總裁Jason是「90後」,發覺自己及朋友均遇到類似問題,於是開發人工智能財富管理平台,成為年輕人的機械助理(Robo Assistant),協助達成各項儲蓄目標。

    撰文:經一編輯部|圖片:由受訪者提供、iStock圖片

    2018年Jason畢業於香港城市大學環球商業系統管理學系,求學年代開始自給自足,包括兼職補習老師;加上獲得各項獎學金,平均每月收入達數萬元。Jason說:「雖然收入算不俗,但往往沒有甚麼錢剩,所以我當年曾用excel詳細記錄開支,希望能夠協助理財,當時已有念頭創業,研發協助理財的工具。」

    推算未來資產增長

    畢業後,Jason加入美國科技軟件公司SAS的管理培訓生計劃,曾在美國總部受訓半年,在SAS工作的三年間,Jason成為SAS認證數據科學家(SAS Certified Data Scientist),知道如何透過數據找出異常情況,然後進行相關改進工作。返港後,Jason主力為金融機構客戶提供人工智能、數據服務(data service)等方案;而他經常與銀行、保險公司等接洽,令他對開放銀行(open banking)亦有一定了解,漸漸令他當初的創業念頭成形。

    Jason與另外三名聯合創辦人,於2019年成立AREIX,並且參加了科學園STEP計劃,該計劃幫助企業落實創新想法,其後積極參加各類創業比賽,先後獲得多個獎項,合共獲得逾100萬元獎金及資助。AREIX於半年內完成原本為期一年的STEP計劃,然後於2020年4月,成為科學園的培育公司,獲得各方面的支援。

    AREIX推人工智能 分析用戶的收入狀況、消費模式和儲蓄習慣 推算用戶未來資產增長
    (左起)AREIX另外三名聯合創辦人,包括戰略合作總監Avis、首席技術官Charon及 數據工程主管Kenny。

    人們要踏出理財第一步,最先需要掌握自己的財務狀況,AREIX透過API與銀行連接,將用戶在各銀行的數據集合起來,然後整合及分析。

    「AREIX與銀行戶口連接,只能取得戶口資金的進出紀錄,並不會取得用戶名稱及登入密碼,確保個人資料的安全。」

    AREIX可連結的賬戶除了傳統銀行外,更涵蓋證券商和虛擬貨幣帳戶,令用戶對自己的投資持倉和表現一目了然。AREIX透過人工智能分析用戶的收入狀況、消費模式和儲蓄習慣,作出現金流預測,並推算用戶未來5年、10年、30年及50年的資產增長。每個人均有不同的理財目標,較大的目標如買樓、買車或進修;簡單的如旅行、為某人購買生日禮物等,用戶可以在AREIX上設定不同的目標。

    AREIX推人工智能 分析用戶的收入狀況、消費模式和儲蓄習慣 推算用戶未來資產增長
    AREIX與各大銀行對接,整合用戶不同銀行戶口的資訊,從而計算用戶的開支預算。

    找出閒置資金投資

    設定各個目標後,系統自動計算出這名用戶每日/每週/每月可以使用多少錢,但這個金額已經計及過去消費模式,例如逢週一需要與客戶午飯、特定月份需要繳交保費等,而令開支增加。

    「年輕人不是沒有理財目標,也不是沒有計劃執行,而是因為不確定性,引致沒有動力去執行,AREIX研發出人工智能的模型,讓用戶舒服地達到目標。」

    用戶可設定多個目標,惟必須切實可行,系統因應用戶的資產及目標,每天更新支出建議,讓用戶明白要達到儲蓄目標,須作出相應犧牲。若果用戶某日超支,系統自動發出提示,通知用戶未必能夠如期達到儲蓄目標,就像蝴蝶效應,表面上看來非常微小的改變,引發連鎖效應,最終引致巨大的變化。

    AREIX因應用戶過去一段時間的開支模式,然後扣除未來三至六個月的生活費用,計算出閒置資金,讓用戶了解自己有多少錢可作投資。用戶可善用現有資產提升儲蓄速度,除了建立切實可行的儲蓄策略外,並透過「產品市集」(Marketplace)找出最合適的理財投資產品,加快達成理財目標。

    理財投資產品五花八門,消費者根本無暇詳細比較,AREIX因應用戶的消費模式推介最合適的產品,為用戶節省大量時間。以信用卡而言,現時市場上有近100張信用卡,AREIX透過API對接,取得每張信用卡最新資訊,包括積分計算方法。

    「系統以用戶過去一段時間的消費,自動計算使用不同信用卡的話,可以獲取的回贈,讓用戶一目了然。」

    市面上有不少比較信用卡優惠的平台,但只是羅列優惠,未能從用戶角度作出建議,AREIX回溯用戶過往的消費模式,在八大消費類別中,配對最合適每個用戶的信用卡產品,顯示出可賺取的現金回贈。

    每人每天都有各種消費,AREIX甚至可以因為消費類別作出建議,例如餐飲應該使用哪張信用卡,才能獲取最多回贈。AREIX比較各大銀行的存款利率,包括虛擬銀行推出的特色存款,讓用戶一目了然,毋須到處找尋資訊。

    目標用戶約140萬人

    投資方面,「產品市集」比較各個投資平台的隱藏收費,令用戶找到最抵的投資戶口,進一步提升投資回報。用戶亦可以選擇投資於港股或美股的交易買賣基金(ETF),還可將不同ETF過去的走勢,與同期的恒生指數或標準普爾500指數做對比,掌握不同ETF的表現。

    投資領域日新月異,AREIX強調與時並進,方便用戶捕捉最新的投資機遇,用戶可透過「產品市集」,選擇合適的交易所,投資虚擬貨幣。AREIX正在舉辦The AREIX Crypto Portfolio Challenge 2021,考驗年輕人投資虛擬貨幣的眼光,勝出者可獲虛擬資產作為獎勵。

    AREIX推人工智能 分析用戶的收入狀況、消費模式和儲蓄習慣 推算用戶未來資產增長
    近日AREIX舉辦The AREIX Crypto Portfolio Challenge 2021,考驗年輕人投資虛擬貨幣的眼光。

    「我們由用戶角度出發,最先在『產品市集』加入需求較大的項目,日後陸續推出互惠基金及其他投資類別,協助用戶達成目標。」

    若只知道自己的收支情況,似乎不夠全面,AREIX設有『財富指數』(Wealth Index),收集其他用戶的數據,分析該用戶於不同層面的表現,包括達成目標的進度等,並且給與評分。AREIX的目標用戶群是「千禧世代」,即上世紀80年代以後出生的年輕人,扣除未成年的人口,估計本港相關人口約140萬人,這些人習慣使用電子貨幣,包括信用卡、預付卡、八達通等。

    AREIX正在進行測試,主要邀請大學三、四年級、碩士學生,以及剛剛畢業的人參與,至今收集約1,000人的意見,以優化產品,預期於5月底至6月初正式推出市場。AREIX團隊現時共有約10名,連同大學教授、顧問及研究助理在內逾20人,AREIX正為演算法模型項目申請專利,並獲得ITF資助研發。

    AREIX推人工智能 分析用戶的收入狀況、消費模式和儲蓄習慣 推算用戶未來資產增長
    近年虛擬貨幣成為大熱的投資產品,也是協助達致財富目標的工具之一。

    協助作出選擇

    市面上有不少理財App,大多是追蹤用戶的支出;另有不少投資理財產品的比較平台,然而僅限於羅列資訊,未能從用戶角度出發,暫時未有像AREIX做到端對端(end to end)的方案。不少人會找理財顧問協助,但人們普遍有疑慮,未必會毫無保留地提供所有財務資訊,而且「人類」始終容易流於主觀,不及數據般客觀。近年流行機械投資顧問(Robo Advisor),將投資交給人工智能,但人們基本上失去了主導權。

    「AREIX定位為機械助理,讓用戶掌握財務狀況,同時清楚市面上的投資產品及渠道,了解每種產品對資產增值帶來的影響,從而知道自己可以做甚麼。」