善用儲蓄分紅 補貼將來醫保保費

保障方面，客戶現時只有一份危疾保險，保額約10萬美元，由於家人早前入院，有感醫療開支龐大，故希望為自己做好醫療保障。
此外，眼見股市近年較為波動，所持股票處於虧損狀態，希望利用其他理財工具，提供較為穩定回報。

醫保供款8年 得終生保障

因應上述個案需求，筆者認爲可以考慮投保三種保障。
首先，醫保方面，比起傳統醫療計劃，自願醫保無論於保單生效後健康狀況有任何變化均保證續保至100歲，大部分不設「終身保障限額」。
而對投保時未知的已有疾病，於保單生效日後提供部分賠償（第二年25%；第三年50%），其後提供全面賠償（100%)，相對上保障較傳統醫療計劃更為全面，即使持續出現醫療開支，也可每年獲得賠償，有助減輕財政負擔。

坊間有不少錯覺以為，有｢全數賠償｣條款的醫保保費不菲，年保費動輒逾萬元；以客戶投保的計劃為例，每傷病每保單年度保障額50萬元，而坊間一般約35歲，自付費約10,000至25,000元計劃的年保費介乎約5,000至9,000元，若自付費愈高，保費則可降低愈多。
不過，大部分醫保都會因應不同因素而去調整保費，為了更好應對長遠保費開支，筆者認為可考慮投保一份儲蓄分紅保單，待保單累積了紅利，將來可以因應需要提取當中的非保證紅利，以補貼形式，用作支付將來日漸昂貴的醫保保費。
同時分紅計劃運行若干年可累積保單價值， 倘其後僅提取足夠支付醫保保費的紅利金額，讓其餘紅利繼續滾存，財富有可能進一步增值。

投連壽險潛在回報 更勝儲蓄分紅

最後，客戶可趁年輕時加大儲蓄，未雨綢繆，以減輕未來有小朋友後的負擔。
筆者認為，可以考慮投保一份投資相連壽險（ILAS），同樣在每月盈餘中撥出5,000元作為供款，投入基金市場，以分散投資之餘，也可享受平均成本法的好處，而且投連壽險的潛在回報，有機會比儲蓄分紅保單高，但須注意當中風險。
至於手持50萬元流動資金，預計亦足以應付結婚開支，有需要時亦可作為應急之用。
最後，提提讀者，不同保險公司的醫療保險計劃之保障及保費各有差異，而投保投資相連壽險時，宜注意當中涉及的風險，並在作出任何投保決定前，應留意該計劃之詳情及評估自己的投資風險承擔能力。