一個不懂理財的女人｜財智姊妹淘

Pauline喜歡旅遊，一年兩次，有時一年用花費2萬元旅行，遠途的話則約7萬元。她身體健康，是一個好運動的人；和86歲的母親同住，母親基本上不使用Pauline的錢，除非是生病時需要一點醫療費。母親沒有什麼長期病患，醫療費不多，也是1萬元左右。現居單位有600呎，50多年樓齡，現在市價約$650萬。

Pauline表示：「我也沒有任何負擔，但是天天擔心老了怎麼辦，我只有小學水平，從來沒有計劃錢怎麼升值。股票有贏有輸，目前該怎麼分配？我也不會理財，每次去銀行時，他們介紹保險之類的產品。我是一個不懂理財的女人！希望你能幫我，謝謝。」

Pauline 你好！ 本人根據你的家庭及個人財務及資產狀況作出以下理財意見，希望助你早日達成目標！

Pauline是單身人士，因已擁有沒按揭抵押的自置物業和相當的資產量，家庭負擔也不算大。現在已沒有工作，可算是早期退休人士一族。關於早期退休人士的資產及財務安排，首先要徹底了解個人及家庭的生活開支、娛樂、日後樓宇維修保養和個人健康管理等等。

至於在資產管理上，需配合個人風險承受能力來有效地積存生息，作長遠退休生活開支達致安享晚年，悠然自得的退休生活!

現時生活開支分析及預算

現時Pauline和家人同住每月平均開支1萬元，相當於每年12萬元，在娛樂開支上約每年一至兩次長或短的旅行，每年花費在旅行娛樂的開支約為5萬5千元，每年的基本開支約為17萬5千元。

假設每年有2%的通脹增長，Pauline也放棄工作，你便需要擁有個人資產約723萬元左右，才能足夠支付及維持往後40年的現時生活開支水平！

年長母親的一般醫藥開支費約為每年1萬元左右，而現時自住的物業樓齡，也潛在着維修保養風險。當然母親的醫療補貼及自置物業維修、保養等開支，擁有着不能預期的基本因素，因此我建議Pauline必須保留現有資產中的約50萬元作應急所需儲備！

資產分配及安排

現時Pauline手持現金、股票、銀行儲蓄及基金投資計劃，合共擁有約270萬元的個人資產，當然樓宇的估值也有650萬元，但因為是自住物業，故此不能隨便放手圖利作退休生活開支！現時Pauline可先運用手持的270萬元作資產滾存生息！

現時坊間一些保險公司，能提供保證約3.8釐至4.3釐每年年利率的收息計劃，作長遠退休保障，此類型的保單可選擇一次性付款來獲取更高的利息回報，而本金回本期亦相當於開計劃後二至三年後能全數資金保證退回。

在運作上，可每月根據保險公司在合約上釐定的保證利率每月派息作長遠收入及增值！假設Pauline保留50萬元作手頭備用現金，其餘的220萬元參與此保證利率收息計劃，以每年保證3.8釐年利率預算，利息收入可達至每年$83,600，佔現時每年平均開支$175,000的約47%作保證生活補貼。

當然此計劃不能完全百分百補貼及滿足現時Pauline的生活所需，但因沒有投資成份，相比於現時手持基金及股票的經濟波幅及不穩定因素相對穩健！始終對退休人士而言，擁有穩定收息項目來抵銷日後通脹開支的需要，是在資產管理上最基本的管理元素。否則手持的資產會一直遞減，導致無法維持個人生活所需而迫不得已向政府申請援助，或再度投入社會工作！

若每年17萬5千元的生活開支一直維持不變，加上每年2%的經濟通脹，大約15年左右便會將所有資金用盡，但若參與此類型保證收息保險計劃，可將資產效益提升，可提取的生活開支能力延長多6年，同一資金可延續退休生活開支至往後的21年！

安老按揭計劃維持資金不足的餘下退休生活

當然生活費與自己的身體狀況、經濟通脹及個人需要而每年會有所調節遞增或減少！當Pauline的手持資金差不多，耗盡至餘下30%左右，必須再為餘下的退休生活開支打算。我建議若干年後待父母百年歸老後，再調整及分析個人生活開可考慮選擇安樂按揭計劃！

此計劃由香港按揭保誠有限公司直接營運，現時的計算年金提取概念是基於以下四大條件來取決可提取生活費的多寡。考慮因素包括申請者必須55歲或以上、借款人是單人還是二人、要求提取年金的年期分別有10、 15、 20年或終身、申請時保險公司可承擔之利率和申請時物業的估價等重要因素⋯以現時500萬元的物業以55歲單人申請預算每月可提款$14,250作終身年金。

始終退休計劃是需要深思熟慮及設計分析，才能選擇出合適的退休計劃配合個人需要，故此，我建議可找專業的理財顧問作詳細的分析及評估來協助你達成理財目標  ！

免責聲明：本文章所列之年利率僅供參考，實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字，並會以保單簽發時有效的年利率為準。有關計劃條款及細則，以保險公司提供的資料為準。

本文章內容只供參考用途，並屬於作者之個人意見，並不保證所有資料準確無誤，亦不構成任何投資或服務之推介、邀約或游說。投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。