身負多重樓按業主 「不同意」銀行查信貸紀錄 按揭申請直接被DQ？｜子非魚
撰文：子非魚｜ 圖片：Unsplash、新傳媒資料室
正常程序下，銀行審批按揭申請時，需要查閱申請人的環聯信貸評級及現有債務，包括樓按、卡數、私人貸款等，用作計算供款佔入息比率（DSR）及壓力測試。
按揭申請表當中，有一份文件稱為「表格一」（Form 1），用以授權銀行查閱申請人的樓按信貸資料。由於信貸紀錄涉及個人私隱，申請人填表格一時，有權填上「不同意」。
或會被拒批按揭
此舉雖然可避免銀行查閱，但代價是銀行普遍會直接拒批按揭，業主或需要自行籌措資金完成物業交易。
不過世事無絕對，有個別銀行仍然容許申請人在表格一填「不同意」，故即使申請人身負多個物業樓按，銀行亦將無從得知。
然而，申請人仍需在表格二填上「同意」，讓銀行查閱不涉及樓按的信貸紀錄，例如卡數、私貸等。在無法直接查閱樓按信貸的情況下，銀行仍然受理按揭貸款申請，當然已事先做足「防風措施」。
倘若於表格一填上「不同意」，銀行一般會要求申請人選擇「扣減一成按揭成數」或「按息加1厘」方案。
大幅收緊按揭成數
此外，按揭成數會以六成為上限，DSR及壓力測試DSR，分別以40%及50%，而非50%及60%計算，等同大幅收緊按揭審批要求。再者，由於申請人必須在表格二填上「同意」，讓銀行取閱不涉及樓按的信貸紀錄。
因過往申請信用卡會留下地址紀錄，如果銀行查冊，得悉業主為按揭申請人，則該物業按揭亦須計入DSR。
另外，申請人出糧戶口的月結單，每月均有還款紀錄，銀行循例會詢問償還的貸款種類，如為樓按亦須計入DSR。
最後，部分銀行即使容許於表格一填上「不同意」，仍會要求借款人填寫其他樓按紀錄。
簡單而言，若期望在按揭申請表中的表格一填上「不同意」，以防止銀行取得樓按信貸資料，藉此降低壓力測試難度，筆者相信，此等如意算盤難以打響。
因為銀行總有方法加強審批，或以其他渠道，得知申請人是否持有其他按揭貸款，無必要白費工夫。唯一例外是，如果不想將個人私隱洩露給銀行，則可以考慮於表格一填上「不同意」。
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