樓按清數常見5大迷思

還不起變還得起 分析樓按清數常見5大迷思|陳永鍵

按揭

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買樓是一個重大決定,除了安身或成家立室之外,在危急關頭甚至可以拯救人生。近期經濟不好,筆者收到不少查詢關於清數(debt consolidation)的事宜。

清數意思是利用持有物業進行轉按套現,將資金用作還債。

可用作找卡數

由於清數按揭的利率,遠較財務公司或信用卡等息口為低,因此本來還不起的債務就變得還得起。今期筆者分享5大清數迷思。

樓按清數常見5大迷思
(圖片來源:新傳媒資料室)

清數常見迷思(一):可以找卡數嗎?

可以用清數資金來找卡數,不過能借幾多成按揭,就取決於債務的本質。

債務主要可分為有或沒有在田土廳上登記兩種。如果沒有在田土廳上登記,如「空中釘」私人貸款或信用卡,那麼樓價600萬元或以下,最多只能借八成;樓價800萬元以上最多借六成。

至於有在田土廳上登記的,即second legal charge,就需要跟政府放寬按揭成數計算,樓價1,000萬元以下物業,最多可以造八成按揭。

清數常見迷思(二):高成數按揭是不是不可以套現?如何清數?

如果是近年利用政府高成數按揭「上車」的物業,確實是不可以透過轉按套現。

不過,清數不在此範圍之內,因為是債務需要,因此轉按所得來的資金,就只能用作還債。

例如陳先生欠債400萬元,假設他轉按本身可以借500萬元,但因為不能套現,所以陳先生按揭貸款,最盡只可以借400萬元用作清數。

清數常見迷思(三):清數需要通過壓測嗎?

轉按套現一般來說是要通過壓力測試,不過由於有部分銀行,可以豁免將債務還款計入DTI及壓測,因此可以說較容易通過壓測的要求。

清數常見迷思(四):利率會較一般樓按高?

確實每間銀行都有自己的息率政策,有些銀行提供的最優惠按揭計劃,與一般樓按利率差不多,不會因為清數而加利率。

但亦有些銀行會就清數而加息,只能說無法一概而論,因此找按揭轉介公司幫忙格價是有必要的。

清數常見迷思(五):若借完銀行也不夠「冚數」,怎麼辦?

因本身不是借高成數按揭,樓價又是600萬元以下,申請人可以利用按揭保險進行清數。

如果債務多是信用卡或私人貸款等無註入田土廳的債,一般會用另一間按揭保險公司昆士蘭(QBE),因為壓測不會計算沒有註入田土廳的債務,變相貸款人容易借多些。

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圖片來源:新傳媒資料室