收息 夫妻 現金 經一專欄

夫妻月入不足50,000元 望十年後有現金600萬收息 |經一專欄

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【收息.經一專欄】讀者與丈夫不足50,000元,有一居屋單位,尚欠360萬元按揭。目標想在10年後,約有現金500萬到600萬元收息,夫妻二人可以做到財務自由,想請教諗sir資金該如何配置。

撰文:諗sirHomebloggerhk)|圖片:新傳媒資料室、unsplash

諗sir:
本人38歲,月入21,000元;丈夫31歲,月入27,000元;女兒5歲。
資產方面,擁有一居屋單位,尚欠360萬元按揭,每月供17,000元;另有95萬元在債基B餐,月收6,300元;35萬元股票和80,000元現金。
本人母親亦有180萬元在債基,每月收息約8,300元,夠一般生活。
現想令利息收入增為22,000到25,000元,但計過借多兩倍,扣息後都只得約13,000元。
目標想在10年後約有現金500萬到600萬元收息,夫妻二人可以做到財務自由。

現想看看有哪一隻基金可做到月收13,000元,如將手上130萬元資金全部轉至新基金,收12到15厘。請問該如何配置?
開支方面,每月雜費及其他開支約花25,000元;另由於家人有治療費要每月支付,不希望動用了本金,不然每月只是清光,無法增值。
希望諗sir能提供寶貴意見,十分感謝。
讀者Debbie

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【收息.經一專欄】圖片:新傳媒資料室 

其實用債基派的息作醫療費,是下下之策,筆者亦不知讀者會這樣做,其他讀者千萬不要借鏡。另外讀者犯了嚴重錯誤,就是不看自己的人工,只一味強求高收息效果;要知槓桿倍數放大,不是人人承受到萬一大市深度回調之風險。
讀者與丈夫人工加起來不到50,000多元,每月只可儲約6,000元(27,000+21,000-25,000-17,000),一旦債基下跌要call loan,試問可以補幾多?

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【收息.經一專欄】圖片:新傳媒資料室 

若讀者要求行槓盡收18厘,要承受外幣風險及投資物跌10%後被call loan風險,還要搵朋友幫助將槓桿息口壓低,幾方配合才能成事,此與收30%之A餐同理。
誠然B餐2018年全年只跌-1.13%,而2019年首季升4.43%,但對於實力稍遜之讀者,不應盡借,應將call margin觸發點由「跌10%」提升至「跌20%」,等同借貸稍多兩倍。180萬元投入B餐,扣除利息成本後約出產出每月18,000元,雖不到讀者想要之25,000元之目標,但筆者看法是穩當性為首。

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【收息.經一專欄】圖片: unsplash

說到這裏,讀者該留意到同樣用B餐,可因應槓桿調節及息口優惠令收到利息不同。至於讀者用B餐收了息一段時間,應覺得穩定,開始想轉埋現金及股票落去收息。然而過分將錢壓在B餐亦未必好,不如用一半派8厘年息(槓桿後)混合派30厘年息之A餐來用,平均收息18至20厘可做到。

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【收息.經一專欄】圖片: unsplash

另外,95萬元轉收18厘,每月收14,000元,即月共收32,000元(14,000+18,000),儲120個月,會有384萬元。
若10年間將儲到的錢再投資,要10年儲夠500萬元是有可能的。但必須留意,筆者對讀者能否十年間將新產出之息全部儲起抱有懷疑,故建議「債+樓」混合。

即讀者需每2至3年將錢儲起然後將首期買樓,利用租客幫手供樓加快儲蓄,配合銀紙貶值,令自己資產膨脹。靠資產膨脹去達致小富,機率勝過讀者潛心把錢儲10至15年。

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【收息.經一專欄】圖片:新傳媒資料室