逾60歲不懂理財女人 運用資產提早享受退休生活

我們擁有620平方呎物業，屬逾50年樓齡，現在市價約800萬元。 本人天天擔心老了怎麼辦，由於本人只有小學水平，從來沒有計劃怎樣令資金升值，也不懂理財。每次去銀行，銀行職員會介紹保險之類的產品。本人是一個不懂理財女人，希望閣下能提供意見，謝謝！

筆者根據讀者的家庭及個人財務及資產狀況，作出以下理財意見，希望有助讀者早日達成目標。 Julie是單身人士，因已擁有沒按揭抵押的自置物業和相當的資產量，而家庭負擔也不算大。現在已沒有工作，可算是早期退休人士一族。 預留應急錢60萬元 關於早期退休人士的資產及財務安排，首先要徹底了解個人及家庭的生活開支、娛樂、日後樓宇維修保養和個人健康管理等。 至於在資產管理上，需配合個人風險承受能力來有效地積存生息，作長遠退休生活開支，達致安享晚年，悠然自得的退休生活。

現時Julie和家人同住每月平均開支10,000元，相當於每年12萬元。在娛樂開支上，約每年一至兩次長或短的旅行，每年花費在旅行娛樂的開支約60,000元，每年的基本開支約為18萬元。

假設每年有2%的通脹增長，Julie已完全退休，便需要擁有個人資產約750萬元，才能足夠支付及維持往後約26年的現時生活開支水平。 年長母親的醫藥開支費，約每年10,000元作補貼，而現時自住的物業有一定的樓齡，潛在的維修保養風險，相對也隨之而來。 當然其母親的醫療補貼和自置物業維修保養開支，擁有不能預期的基本因素，故此筆者建議，Julie必須保留現有資產中的約60萬元，作應急所需儲備。

現時Julie手持現金、股票、銀行儲蓄及基金投資計劃，合共若擁有410萬元的個人資產，樓宇的估值也有800萬元，但因為是自住物業，故此並不能隨便放手圖利作退休生活開支。 參與保證利率收息計劃 現時Julie可先運用手持的350萬元作資產滾存生息，目前坊間一些保險公司，能提供保證約每年3.5厘至4厘年利率的收息計劃，作長遠退休保障。

此類型的保單，可選擇一次性付款來獲取更高的利息回報，而本金回本期，亦相當於開計劃後二至三年後，能全數資金保證退回。 在運作上，可每月根據保險公司在合約上釐定的保證利率每月派息，作長遠收入及增值。

假設Julie保留60萬元作手頭備用現金，以及約價值150萬元有穩健收息力的藍籌股，其餘的200萬元，參與此保證利率收息計劃。 以每年保證3.8厘年利率預算利息收入，可達致每年收取76,000元利息，佔現時每年平均開支18萬元的約43%，作保證生活補貼。 當然此計劃不能完全百分百補貼及滿足現時Julie的生活所需開支，但因沒有投資成分，相比於現時手持基金和股票的經濟波幅及不穩定因素相對穩健。

始終對退休人士而言，擁有穩定收息項目來抵銷日後通脹開支的需要，是在資產管理上最基本的管理元素；否則，手持的資產會一直遞減，導致無法維持個人生活所需，而逼不得已向政府申請援助或再度投入社會工作。 若每年18萬元的生活開支一直維持不變；加上每年2%的經濟通脹，約18年便會將所有資金用盡。

但若參與此類型保證收息保險計劃，可將資產效益提升，提取的生活開支能力延長多八年，同一資金，可延續退休生活開支，至往後的26年，至90歲。 當然生活費與自己的身體狀況、經濟通脹及個人需要而每年會有所調節遞增或減少。當Julie的手持資金差不多耗盡至餘下30%左右，必須再為餘下的退休生活開支打算。

終身年金維持退休生活 筆者建議，若干年後待父母百年歸老後，再調整及分析個人生活開支，可考慮選擇安老按揭計劃。 此計劃由香港按揭證券有限公司直接營運，現時的計算年金提取概念，是基於以下四大條件來取決可提取生活費的多寡。

考慮因素包括申請者必須年滿55歲或以上、借款人是單人還是二人、要求提取年金的年期分別有10、15、20年或終身、申請時保險公司可承擔之利率和申請時物業的估價等重要因素等。 以現時500萬元的物業、55歲單人申請，預算每月可提款14,250元作終身年金。 始終退休計劃是需要深思熟慮及設計分析，才能選擇出合適的退休計劃配合個人需要。 故此，筆者建議Judy，可尋找專業的理財顧問，進行詳細的分析及評估，來協助達成理財目標。