虛擬理財|定期危疾低至每月數十元 填補港人保障缺口

虛擬理財|定期危疾低至每月數十元 填補港人保障缺口

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經常話香港人存在保障缺口,但傳統壽險產品依然側重儲蓄功能,保障成分相對較低。全網上保險公司近年就推出多款純保障型的保險產品,並把傳統一張保單包含三大危疾保障(即癌症、心臟病發作及中風),分拆成每張保單僅保障一項危疾,讓投保人因應其需要、更針對性地選擇保障事項。

由於不需要綑綁式保障多項危疾,保險公司便可以把保費壓縮至更低,投保人亦可以小額投保。

以30歲非吸煙男性為例,購買100萬元危疾保額,每月保費低便於100元,甚至低至數十元。

據保險業監管局進行2021年保障缺口「身故風險」研究,指出於2019年,香港身故風險保障缺口的整體規模約為69,000億元。

然而,本港保險滲透率其實不低。據資料,2019年,香港保險市場的保險滲透率約為19.7%,在全世界所有國家和地區中排名第2位。

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(圖片來源:iStock)

可單買個別危疾

港人買的保險愈來愈多,但仍追不上填補保障缺口。

原因之一,是港人很少買純保障的定期人壽保險,而普遍買入的主要是側重儲蓄、保障成分不高的終身人壽。

本港多家全網上保險公司,就嘗試改變港人的習慣,提供多款純保障型的危疾產品。可以一張保單多種危疾,也可以單獨只保癌症或心臟病和中風等危疾。

現時,常見獨立保癌症的純保障型產品,有保泰人壽(Bowtie)的「Bowtie戰癌保」、安我保險(Avo)「純癌症保障」、眾安人壽「ZA癌症保」,以及Blue的「WeCare全面癌症保」。

這些定期危疾保險提供癌症保障,於指定時期內,若受保人不幸患上符合保單定義的癌症,便可得到賠償。

眾安人壽「ZA癌症保」及Blue的「WeCare全面癌症保」,受保人在保單保障期內不幸確診癌症,會獲得一筆過賠償以進行治療,或補償患病期間的收入損失。

另安我保險的「純癌症保障」及保泰人壽的「Bowtie戰癌保」,則採用實報實銷的方式,賠償病人的醫療費用。

兩者涵蓋醫療費用,包括因受保癌症接受醫療必需的治療所支付的實際費用,例如相關診斷、檢查、住院、手術和治療費用。

但要留意,保泰人壽的「Bowtie戰癌保」列明每日低至2元保費,可獲癌症治療保障,惟按照受保人入住的私家病房類型,有不同的賠償比例,受保人或須自行負擔部分費用。

只有入住標準半私家房(或以下級別)的受保人可獲保額全數賠償;入住標準私家房,賠償額為保障合資格費用的50%;入住標準私家房以上級別的病房,賠償額只有保障合資格費用的25%。

安我保險「純癌症保障」對確診患癌後的延伸護理保障,例如中醫治療、針灸及物理治療等支出,也設有每次賠償次數和總金額上限。

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(圖片來源:Bowtie官網)

賠償涵蓋至原位癌

另外,市場上的危疾或癌症保障,部分只針對指定階段的癌症及數個特定的器官提供保障。

安我保險的「純癌症保障」就列明,保障覆蓋腦、大腸、膽囊、肝、肺、胰臟、腎及胃這些器官的癌症。

女性或男性獨有的器官,例如女性常見的乳癌、子宮頸癌;抑或男性的前列腺癌或睾丸癌,就需要額外購買保障才會受保。

至於保泰人壽的「Bowtie戰癌保」、眾安人壽「ZA癌症保」以及Blue的「WeCare全面癌症保」,保障範圍涵蓋不同階段的癌症,包括原位癌及惡性癌,並沒有設器官限制。

保費方面,以30歲非吸煙男性投保為例,購買100萬元保額計,保泰人壽的「Bowtie戰癌保」顯示參考保費為每月46元;眾安人壽「ZA癌症保」的預估保費為95.83元,該公司特別提到家人病歷不會增加保費。

安我保險「純癌症保障」基本版,即不包女性或男性獨有器官的癌症,購買150萬元保額,據其官網顯示參考保費為每年207元,即每月約17.25元。

續保年齡上限85歲

至於Blue的「WeCare全面癌症保」優越計劃保額上限為50萬元,據其官網顯示每月保費低至62.56元。

在投保程序上,安我保險和Blue都表明,客戶投保毋須驗身及提供任何健康證明文件。

定期危疾保險常見的保障期為1年、5年及10年,受保人通常可保證續保至指定歲數。

保泰人壽的「Bowtie戰癌保」保證終生續保,不會因為客戶的索償紀錄或健康情況而拒絕續保要求。

Blue的「WeCare全面癌症保」、安我保險「純癌症保障」及眾安人壽「ZA癌症保」的續保年齡上限均為85歲,Blue指出,客戶在續保時毋須進一步提交健康證明。

等候期方面,保泰人壽和安我保險在保單生效後,設有90日的等候期,任何於此期間出現的癌症將不獲保障;眾安人壽和Blue的等候期更短,均為60日。

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圖片來源:iStock, Bowtie官網