虛銀為貸款產品注入新意 匯立銀行貸款同時享高息回贈 富融推Tesla專屬貸款
撰文：經一編輯部｜圖片：iStock圖片、網站圖片
虛擬銀行的產品範圍由開業初期的基本銀行服務，包括存款和扣賬卡等，擴展至具特色的個人信貸產品。就貸款產品而言，WeLab Bank（匯立銀行）推出「GoFlexi」私人貸款，正是把私人分期貸款實際年利率，與核心賬戶存款利率掛鈎，貸款人可享高息年利率獎賞。
簡單而言，貸款人申請「GoFlexi」私人貸款，假設貸款實際年利率為5厘，其核心賬戶存款利率可同時享5厘高息。市場上某些按揭存款掛鈎產品也有類似的設計，但虛擬銀行是首先把這概念應用在個人無抵押貸款上。
不過，可與貸款息掛鈎的高息存款金額，為「GoFlexi」私人貸款未償還本金的一半，回贈最高年利率為5厘。即是，若「GoFlexi」貸款年利率為2.5厘，當月未償還本金為10萬元，核心賬戶首50,000元存款餘額，便可享有年利率2.5厘的高息回贈。
富融推Tesla專屬貸款
另富融銀行則為電動車Tesla買家，提供專屬貸款。該Tesla貸款與傳統車貸最大分別，是客戶毋須以汽車作爲抵押物。該行稱，其利率相較於傳統抵押車貸具有一定競爭力。據官方網站披露，以貸款金額10萬元，貸款三個月、24個月及60個月計，實際年利率介乎4.77厘至21.72厘，貸款上限為25萬元。
富融銀行客戶於Tesla門店或線上購買任何一款Tesla車型，經Tesla確認並同步申請Tesla專屬貸款。該行客戶亦可經特快通道，預約Tesla試駕服務。此外，眾多虛擬銀行都推出扣賬卡，除無號碼銀行卡、聯乘電子錢包和一般的消費回贈外，有虛擬銀行也推出分期付款計劃新模式。
其中，livi bank推出「livi PayLater」，提供自動分期服務，以livi PayLater Mastercard消費滿最低分期金額，即可將該筆消費分期。「livi PayLater」以循環式分期貸款模式，最高貸款金額50,000元，通過「livi PayLater」 Mastercard消費滿最低金額，可以最高36個月分期還款。
在按期足額還款情況下，livi PayLater只按月收取手續費，最低每月手續費為交易金額的0.2%，手續費則因人而異。由於「livi PayLater」屬循環貸款產品，涉及利率及利息支出，以貸款期6和12個月為例，實際年利率分別為3.86厘和4.29厘。
金管局籲須清楚披露產品風險
金管局副總裁阮國恒早前表示，有不同的調查都反映，市民對虛擬銀行服務大感興趣，但未必有足夠認識，需要多點時間了解有關新產品的設計特性及條款。金管局已要求銀行須要就產品設計顧及客戶需要，清楚向客戶披露產品特徵和風險，特別是利率和未能如期償還款項的後果。同時，虛擬銀行須向客戶詳細說明有關的合約條款，令消費者在享用有關新銀行產品前，能夠清楚明白相關細節及是否切合自己的需要。
針對虛擬銀行推出的個人信貸產品，金管局要求有關的虛擬銀行加強對客戶披露。例如清楚說明貸款相連存款戶口能夠獲得較佳存款利率的金額或利率上限；當客戶未能償還預支金額時，金管局亦要虛擬銀行提醒客戶，銀行會將有關款項轉作貸款並開始計息等。
livi bank客戶破10萬
另外，近期宣傳推廣眾多的livi bank早前公布，客戶人數突破十萬戶；截至7月5日livi存款總額超過9.5億元。該行同時公布，「livi PayLater」自5月中推出以來，共收到逾11,000份申請，客戶通常於三分鐘內獲批核使用，簽賬金額介乎100元至超過10,000元，還款期由3至36個月不等。
其支付產品方面，該行約60%客戶已經持有livi Debit Mastercard；有超過一半客戶將livi與yuu賬戶綁定，能夠在商戶掃瞄yuu ID後，隨即使用livi銀聯二維碼付款。至於該行的銀聯二維碼功能，至今有約70%客戶開通此項功能，96%用戶會於二維碼付款後，使用「搖一搖」獎賞功能。該行又透露，將在短期內公布更多創新的支付功能，並正在籌備推出貸款及財富管理產品。
同時，livi bank宣布與銀聯合作，於前者手機應用程式（App）推出新功能，為客戶帶來銀聯旗下「優計劃」優惠。該行客戶可於手機App的「隨你賞」頁面瀏覽最新的優計劃電子優惠券。而電子優惠券，包括於百佳超市單次消費滿500元，即可獲60元折扣，優惠期由即日至7月31日止。
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