政府年金值得買嗎｜深入分析政府年金的優缺點
1. 政府年金值得買嗎｜甚麼是政府年金？
政府年金是由政府主導成立，並由香港年金有限公司承保的公共年金產品，於2018年7月推出。這是一種終身年金和即期年金，最低投保年齡為60歲，因此也被稱為「長者年金」。投保人在繳付整筆保費後，每月都會收到保證的年金金額，形成穩定的終身現金流。在保單生效期間內，保證的每月年金金額將持續發放。保證的每月年金金額在投保時確定，並在投保人有生之年保持不變。從保單的保費起繳日後的下一個月份起，終身保證的每月年金金額將存入投保人指定的銀行賬戶。
2. 政府年金值得買嗎｜年金基本資料
- 投保年齡：60歲或以上
- 最早年金開始年齡：60歲
- 保費繳付方式：一筆過繳付整筆保費
- 保費繳付金額：最少HK$50,000，最多HK$5,000,000
- 年金期（入息期）：終身（直至身故）
- 保證每月年金金額：在保單開始時訂定
- 保證期：從保單的保費起繳日開始，直至根據保單條款所支付的累積保證每月年金金額達到已繳保費的105%為止。
- 保證內部回報率（IRR）：視投保人壽命而定
3. 政府年金值得買嗎｜計算政府年金回報
政府年金的回報因個人壽命而異，因為其年金期是終身的，也就是說只要投保人還在世，就會持續收到每月的保證年金金額。這導致內部回報率（IRR）因人而異，壽命越長，IRR 就越高。投保人可以使用政府年金網站上提供的「香港年金計劃計算機」來預估回報。只需輸入申請人的年齡、性別和整付保費金額，就能計算出未來25年、第30年以及100歲時的回報。以一個假設為例，一位60歲的男性投保人整付保費金額為HK$1,000,000，預計保證每月年金金額為HK$5,100。這代表投保人自投保後的下個月開始，每月都會收到HK$5,100，直到身故。在他投保後的第17年（即77歲時），其「累積保證每月年金金額」和「保證一筆過身故賠償」總共為HK$1,050,524，達到保證期的105%。這意味著在77歲時，他可以取回已繳保費和保證回報，之後的收益就是純利潤了。
4. 政府年金值得買嗎｜年金優點與壞處
政府年金的優點在於其獲利機制：根據目前的條款，投保人在領取年金到第15年時，其總額將等於投保額，之後則是純利潤，因此投保人的壽命愈長，其利潤愈高。例如，若在60歲投保，到了75歲後即可開始獲得純利潤，一直延續至百歲。此外，政府年金風險極低，適合那些投資態度較保守，且追求穩定收入的人士。然而，自政府年金推出以來，外界對其持較為中立的觀感。其限制較多，如投保年齡需為60歲或以上，投保額介於HK$50,000至HK$5,000,000之間。與其他保險公司的年金產品相比，政府年金的回報較低，且沒有潛在的增長空間。
年金優點
- 回報無上限，投保人壽命愈長，回報愈多。
- 風險低，穩定收取回報。
年金壞處
- 回報或不及其他年金產品。
- 一筆過付費或影響現金流。
- 投保額限制較大。
- 投保年齡較高。
- 不能享受稅務優惠。
5. 政府年金值得買嗎｜政府年金值得買嗎？
政府年金是否值得買取取決於個人的財務狀況和退休計劃。政府年金旨在對沖長壽風險，提供穩定終身的現金流，長期持有可發揮其優勢。如果您本身沒有其他的投資目標，或者現金流相對充裕，政府年金是一個可以考慮的退休計劃選項。然而，需要注意的是，政府年金是一種保險而非投資產品，因此並不適合所有人。以下三類人士可能不適合購買政府年金：
- 現金流動需求極高，希望隨時能夠套現的人士；
- 追求高回報的人士；
- 將退休後手上資金用於對抗通脹的人士。
6. 政府年金值得買嗎｜終身長糧加碼25%
香港按揭證券有限公司全資擁有的香港年金有限公司（香港年金公司）宣布推出了三項優化措施和推廣優惠：
1.終身加碼月月享
從2024年4月29日至12月31日，成功投保香港年金計劃的客戶將享有終身加碼月月享優惠。對於新投保的首30萬港元保費，每月的保證年金金額將增加25%。例如，對於已年滿75歲的男性，其全年保證年金金額為$26,496，使用終身加碼月月享優惠後，每年可額外獲得$6,624，總計為$33,120！但需注意這個優惠僅適用於新投保的首30萬港元保費！
2.優化特別款項提取安排
從2024年4月29日開始，人們最高可提取已繳保費餘額的100%，用於應付醫療相關開支，而無需支付任何提取費用。此外，終身提取上限為100萬港元。這項優化特別款項提取安排適用於所有現有和新的保單。
3.保費折扣優惠
在2024年4月29日至12月31日期間，強制性公積金計劃成員或職業退休計劃成員，以及AMIGOS By HKMC會員成功投保香港年金計劃，可享受高達2%的保費折扣。
