先買後付新平台登場 3個月免息分期

這是繼今年5月份，來自新加坡的「先買後付」平台Atome決定在今年撤出香港業務，所有交易終止運作之際，有新市場參與者加入「先買後付」市場。

申請門檻低

「先買後付」是一種新冒起的小額免息分期付款模式，其申請門檻一般較低，比起傳統的信用卡和貸款產品更容易申請。
正因為「先買後付」申請簡單，主打年輕人或收入不穩定者，即使沒持有信用卡，僅使用扣賬卡消費，也可以通過「先買後付」，享受類似於信用卡的分期付款服務。
本港「先買後付」平台營運商主要有兩大類，一是非銀行金融科技公司，例如Hoolah和Pace；二是本港的虛擬銀行，包括livi理慧銀行和螞蟻銀行（香港）也相繼推出有關服務。
近月進軍本港「先買後付」市場的X Wallet，就屬於非銀行金融科技公司。

X Wallet的X Pay功能，讓用戶可以把簽賬分成三期免息付款，在購買當刻只需付消費總額的三分之一；餘下的款項，在其後兩個月攤分支付。
用戶若如期還款則毋須支付任何費用，但當消費者有拖款項，未能如期在付款期限內還款，其X Wallet賬戶會被暫停。

X Pay重啟賬戶行政費100元

用戶之後想重新啟用賬戶，除了需要支付賬戶中所有仍未支付的金額外，還需要支付100元的行政費。
逾期還款除會有金錢上的損失外，用戶的信貸紀錄也可能會受影響，影響到未來借取信貸。
在申請資格方面，用戶須年滿18歲，擁有銀行戶口和住址證明即可。
在申請X Wallet時，用戶只需提供香港身分證，毋須收入證明，該公司標榜在完成三個簡易步驟後，就能以大數據結合機器學習技術批核申請，只需5秒就有結果。

另要注意一點，X Wallet會透過環聯信貸資料庫，查閱申請者的最近期的信貸報告，作為批核貸款參考之用。

限指定合作商戶使用

對沒有信用卡的消費者，這類「先買後付」服務，的確帶來更多消費彈性和選擇，惟與信用卡相比也有其局限。
兩者最大的分別，是接受服務的商戶數目。本港大部分商戶幾乎都接收信用卡付款，而消費者可以在簽賬後分期找數。
至於「先買後付」服務，一般需要在指定與平台有合作關係的商戶消費時才可使用。
目前，與X Wallet合作的商戶數目並未太廣泛。
根據其官網列出，可用X Pay先買後付模式的合作商戶共11家，主要是獨立個體商戶，包括醫美中心，或售賣日本潮流玩具的店舖。

本港其他非銀行「先買後付」平台還有Pace，若用戶使用Pace付款，整筆消費便會自動分成三期免息付款，其模式與X Wallet的X Pay功能相同。
Pace的合作商戶數目明顯較多，據其官網列出，共有803家商戶都接受用Pace分期付款，包括按摩椅品牌OSIM、美容中心和精品玩具店等。
使用「先買後付」平台，固然要考慮自己的消費和還款能力，切勿因應消費當刻只須支付部分的價錢，就衝動消費，因而加重個人財務負擔，甚至惡化成欠債。
另外，消費者也要注意「先買後付」平台對消費者的保障程度。
在退款機制方面，若消費者要向商戶申請退貨或退款，在平台完成處理程序前，消費者都要繼續支付分期欠款，之後才有機會獲得退款。

其中，X Wallet的X Pay就列明，在透過該平台處理退貨、中止使用、退款或豁免支付前，用戶將仍有責任全額支付商戶服務。
另外，當消費者遇到問題時，「先買後付」平台也未必能有一套機制為用戶解決爭議。
Pace指出，若用戶想申請退款，需要自行聯絡商戶，所有的退款和取消交易的要求都是由商戶管理，Pace無法在未經商戶授權的情況下進行退款。

livi 3個月分期免手續費

至於虛擬銀行的「先買後付」服務，目前包括livi和螞蟻銀行（香港）也相繼推出有關服務。
螞蟻銀行（香港）的Ant Bank PayLater仍在試行階段；而livi bank的livi PayLater，目前提供三個月分期手續費豁免優惠。

該行客戶由即日至9月30日，提取livi PayLater貸款並分期3個月，所有每月手續費將可獲豁免。但若分期期數多於三個月，將不享有豁免手續費優惠。
以簽賬額10,000元，分期12個月，獲該行批出最低每月手續費0.20%計算，客戶使用livi PayLater分期找數的每月手續費為20元，期內總手續費為240元。