本港加息 2厘以下

本港再加息 2厘以下低息貸款何處尋

虛擬銀行

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美國聯邦儲備局在5月議息會議上,一如預期加息0.25厘,本港銀行由滙豐銀行帶頭下,宣布上調最優惠利率(P)0.125厘,其他銀行也相繼跟隨。今次加P,除了供樓人士直接受影響外,銀行也會視乎其資金成本考慮,調整其他私人貸款產品的利率,還款負擔可能會加重。有意借貸人士,最好比較貸款產品利率變動,趁利率調整前申請。

開業踏入第三年,仍然處於投資期的虛擬銀行,都正全力催谷其貸款業務,普遍有較多低息貸款計劃。同時,部分虛擬銀行根據貸款額,向申請者提供不同等級的現金回贈,回贈金額可能已等同數個月的利息開支,變相慳到利息。

WeLab最低APR僅1.27厘

虛擬銀行旗下有不少貸款產品,若是申請大額貸款,其最低實際年利率(APR)不少在2厘以下,當中計及現金回贈後,似乎以WeLab Bank定價最進取。WeLab Bank的私人分期貸款,倘若貸款額70萬元,選擇24個月還款期,在計及現金回贈後,最低實際年利率可低至1.27厘。另該行的私人分期貸款,客戶提取貸款金額80,000元或以上,選擇還款期24個月或以上,並於批核後七日內提取貸款,可享現金回贈,上限最高3,000元。要獲得3,000元現金回贈,客戶當然要滿足一定的貸款金額條件。

按照提取貸款金額,客戶會獲得相應的回贈金額,若提取金額為80,000元至30萬元以下,現金回贈僅300元;提取貸款額介乎30萬至70萬元以下,現金回贈加至600元。當提取貸款額為70萬至150萬元,便可獲得3,000元現金回贈,此現金回贈優惠至6月30日完結。

livi現金回贈上限1,250元

除此之外,livi理慧銀行、天星銀行(airstar bank)和ZA Bank,都還有其他低息貸款產品選擇,最低實際年利率都低過2厘。其中,livi Bank同樣有現金回贈優惠,該行的靈活貸「私人貸款」,以貸款100萬元及36個月還款期計,在計及現金回贈後,實際年利率可低至1.78厘。

該私人貸款現金回贈上限為1,250元,提取貸款額須達100萬元;否則,回贈金額由100元至1,000元不等,提取貸款額至少要有50,000元,才會獲得現金回贈。目前,livi Bank的貸款現金回贈至5月31日完結。

天星銀行沒有現金回贈,以其私人分期貸款為例,申請80萬元貸款額,還款期12個月,最低實際年利率可以低至1.58厘。至於ZA Bank的個人分期貸款,最低實際年利率可低至1.8厘,但貸款額需要達100萬元,還款期由6至12個月。

本港加息 2厘以下
(圖片來源:網站圖片)

Mox借3個月成本100元

上述低息貸款產品,貸款申請金額動輒逾萬元,若只是想借細額作短期周轉,Mox Bank卡數「即時清」貸款,最低實際年利率為1.21厘。該行近期宣傳其卡數「即時清」貸款「零息」,選擇還款期三至六個月,可豁免利息開支。

雖然Mox Bank標榜是該計劃是「零息」,但須留意,申請者仍要支付一次性費用,依照還款期長短,選擇三個月還款期會收取100元;還款期四至六個月,則會收取300元費用。在計及一次性費用後,以申請50,000元貸款為例,三個月還款期的最低APR為1.21厘;四至六個月還款期,則是2.08厘。

最後,除了現金回贈以外,部分虛擬銀行還有親友推薦計劃,推薦親友申請貸款都可以賺取現金回贈。由即日至6月30日,WeLab Bank客戶每次成功推薦親友,以其推薦碼申請該行的私人貸款,每推薦一個皆可獲得800元現金獎賞,可獲現金獎賞上限為8,000元。

富融銀行也有類似的活動,該行客戶邀請好友申請Tesla專享貸款,每成功推薦一人,可獲得200元現金獎賞,當每月成功推薦達四人或以上,現金獎賞會增加至每名推薦300元。

勿貪平息過度借貸

比較完貸款產品,在決定借錢前,除了要留意最直接反映借貸成本的實際年利率外,也要注意其他因素,包括提早還款費用。目前,市場上提早還款費用的收費水平,一般為原貸款未償還金額的1%至3%不等。

以Mox Bank的卡數「即時清」為例,若提前償還整筆貸款金額,該行會收取未償還的每月本金償還金額總和的2%,作為提早還款費用。同時,貸款的實際年利率,一般是「借得愈多,愈低息」,但在決定借貸金額前,需要仔細考慮負擔和還款能力。否則,一旦逾期還款,貸款人便要捱貴息。市場上的私人貸款,逾期還款年利率一般達30厘或以上。以livi Bank靈活貸「私人貸款」為例,其逾期還款年利率高達36厘。

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