虛銀循環貸款產品旺 借百萬零息清卡數

信貸資料服務機構環聯近期發表報告，今年首季新增循環貸款宗數按年增加15%，虛擬銀行首度躋身成為發行最多循環貸款的機構，虛擬銀行所發行的佔總新增循環貸款宗數49%。
循環貸款可以理解為，預先批核信貸額的備用現金貸款。
貸款者在經審批後，可以在一個貸款額度內循環使用該筆貸款，只要提取貸款的金額不超出額度，便不需要逐次申請。
貸款者可以因應其資金需要，在有需要時才提取貸款，利息在提取貸款時才會開始計算；若沒有提取貸款，便不會有利息支出。
當貸款者提取貸款後，貸款額度會相應扣減，並在還款後自動回復至最初的貸款額度，讓貸款者可以在一個額度內循環使用該筆貸款。

對貸款者而言，循環貸款最大的好處就是彈性大，只是申請一次獲得貸款額度，便可以有需要時可借取部分資金，因此循環貸款亦俗稱為「備用現金」。

富融最高借100萬元

本港虛擬銀行中，livi Bank和富融銀行都有提供循環貸款產品，實際年利率低至4.77厘。
富融銀行的貸款產品「循環易借」，貼近傳統的循環貸款產品，貸款者可以預先申請貸款，提前確認獲批的信貸額，之後便可以隨時提取分期貸款而無需逐次申請。
利息會按餘額逐日計算，實際年利率可以低至4.77厘，最高可借100萬元。
該產品還標榜申請簡易，貸款者申請25萬元或以下貸款額，只需填寫貸款用途、職業資料和現時債務狀況，毋須提交證明文件。

livi私貸可加借貸款

另外，livi Bank的靈活貸「私人貸款」屬分期貸款加入循環貸款概念，貸款者申請一筆分期貸款後，在償還滿三個月貸款後，便可以在已償還的本金中再次加借，毋須額再申請或批核。
舉例，假設申請10萬元的分期貸款，首三個月償還了25,000元後，貸款者便可以選擇再次加借25,000元，相當於可以循環在該10萬元的貸款額度內提取資金。
根據產品資料概要，倘若貸款金額10萬元，分12個月和24個月還款的實際年利率，分別為6.12厘和6.28厘。
該貸款產品的最高貸款額為100萬元，最少為10,000元，還款期數由3個月起至最長72個月。

另外，貸款者若想提前清還未償還的全部貸款，該行不會向收取任何手續費，但必須是全數提前償還所有貸款，不接受提前償還部分貸款。
除了循環貸款市場外，環聯報告亦指出，虛擬銀行於私人貸款的市場佔有率亦有所提高，佔今年第三季新增私人貸款宗數的9%，比起去年同期的7%，市佔率提高2個百分點。
在目前高息環境，截至週一（9月19日）本港銀行同業拆息，兩星期或以上拆息，全線升至超過5厘水平。
惟虛擬銀行仍有實際年利率低於2厘的貸款產品，當中WeLab Bank的私人分期貸款實際年利率可低至1.68厘。
該行目前又有現金回贈優惠，申請WeLab Bank私人分期貸款及獲批貸款金額80,000元或以上，還款期至少24個月，並於批核後七日內提取貸款，可獲3,000元現金回贈。

倘若在計及該3,000元現金回贈後，WeLab Bank的私人分期貸款實際年利率，更可以低至1.27厘；若不包括現金回贈，實際年利率可低至1.68厘。
另ZA Bank的分期貸款產品，其實際年利率亦可低於2厘，可以低至1.8厘。
再按貸款金額劃分，提供最高2,000元現金獎賞，但貸款金額需要達80萬元或以上。
ZA Bank客戶在申請分期貸款時輸入優惠碼，並成功提取分期貸款，貸款金額達20萬元或以上，便可以獲得588元現金獎賞。
貸款金額40萬元或以上，現金獎賞則增加至688元，此現金回贈優惠至9月30日結束。

Mox Bank零利息清卡數

Mox Bank則以可以零利息清卡數作推廣，該行客戶申請金額75,000元以下的卡數「即時清」貸款，並選擇三至六個月還款期，毋須支付利息。
不過，客戶仍然需要支付一次性收費，貸款金額20,000元或以下，分三個月還款，會收取200元費用；還款期四至六個月，會收取300元費用。
而貸款金額介乎20,001元至74,999元，分3個月還款，會被收取800元費用；還款期四至六個月，更會收取1,200元費用。