【信貸探射燈】拘拘幾萬元信用卡免息分期 分分鐘置業夢碎!壓力測試要求你要知|持卡有So

【信貸探射燈】拘拘幾萬元信用卡免息分期 分分鐘置業夢碎!壓力測試要求你要知|持卡有So

持卡有So】貪方便、貪免息申請信用卡免息分期購物,是不少港人寫照,但原來處理不好,幾千元的免息分期,卻分分鐘令你置業夢碎!

撰文:Maggie |編輯:Charlotte、NicoleC |圖片:新傳媒資料庫、WeWa卡

信用卡免息分期還款 或影響壓力測試結果

香港樓價居高不下,連續9年成為全球最難負擔地區,就算不吃不喝不消費都要20.9年才能上樓。打工仔即使儲夠首期,銀行審批樓按亦非常嚴謹,畢竟當中涉及數倍槓桿和數百萬貸款。而金管局為免業主在息口上漲時,因貸款成本上升而斷供,所以要求銀行在審批樓按時,需要為申請人進行「壓力測試」。

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圖片來源:新傳媒資料庫

要通過「壓力測試」,準業主們需要調整個人財務狀況。但是在申請樓按前,大家往往忽略細節,例如貪方便申請信用卡分期,卻未有還清欠款。每月數千元的免息還款,可能成為影響「壓力測試」結果的禍手,令你在置業路止步。

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圖片來源:WeWa

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小數未清妨礙「壓測」

根據金管局指引,在「壓力測試」下,假設實際按揭利率上升3厘,申請人的「供款與入息比率」(Debt Servicing Ratio, DSR)最高只能為60%。以下可以以一個樓宇買賣個案作例子:

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圖片來源:新傳媒資料庫

假如月入37,000元的買家,心宜市值500萬元的,準備承造七成按揭,即是貸款額為350萬元,若以實際利率2.375厘計算,並且供款25年,每月供款額約15,482元。而壓力測試利率為5.375厘,加壓後每月供款便會升至21,233元。按揭申請人的最低月入要求為35,388元,在這個情況下,買家便能成功過關。

物業市值 500萬元
按揭貸款額 350萬元(七成按揭)
實際利率(最低P按水平) 2.375厘
供款年期 25年
每月供款額 $15,482
壓力測試利率 2.375厘+3厘 = 5.375厘
加壓後每月供款額 $21,233
申請人最低月入要求 $21,233/60% = $35,388

 

個案 每月收入 負債 負債後每月收入 壓力測試結果
$37,000 $0 $37,000 通過
$37,000 $2,084 $34,916 未能通過

 

又倘若買家早前買了一部50,000元的55吋量子電視,並申請了24個月的信用卡免息分期,需要每月還款2,084元。銀行便會在申請人的每月收入內扣除2,083元,令他未能通過「壓力測試」。

圖片來源:新傳媒資料庫

信貸使用率勿忽視

如果遇上類似情況,卡主可以嘗試致電信用卡中心,看看可否安排將全筆免息分期款項存入信用卡戶口,當成還清款項。不過,免息分期條款吸引,不少卡主可能同時叙做多項分期,倘若涉及額度太大,未能一下子還清,即使面對心宜單位,亦只能望門輕嘆。

即使沒有申請信用卡免息分期,如果簽賬太多,令信貸使用率(Utilization Rate)過高,如經常超過信用卡的信貸額五成,也有可能會影響信貸評級。隨著信貸評級轉壞,即使日後能夠成功申請樓按,但銀行審視過信貸評級後,可能批出較高按揭息率,增加供樓負擔。

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圖片來源:新傳媒資料庫

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